众安保险创新产品胎死腹中业务增长小心翼翼-国土报中文版

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目前，我国大多数保险公司利用互联网渠道开展传统的保险业务，但真正能够防范互联网发展带来的风险的创新保险产品却很少。市场领先，监管落后。未来，网络保险的发展任重而道远，其发展和创新的步伐必将越来越快。同时，监管部门必将努力研究制定配套的规范性措施，确保网络保险业务健康持续发展。

作为首家吃螃蟹的专业网络保险公司，中安保险自去年11月初正式上市以来，受到了业内外人士的广泛关注。像所有的开拓者和创新者一样，中安保险的许多创新行为只能用摸着石头过河来形容。取得的成就令人兴奋，遇到的困难难以预料。只有持之以恒才能坚持笑到最后。

创新产品已经死亡

最近，监管当局经常采取措施控制互联网金融可能产生的风险。仅在十天多一点的时间里，监管当局就采取了三项重大举措。

3月13日，中央银行支付结算部下发《关于暂停支付宝公司离线条码支付等业务意见的函》，暂停条码支付、虚拟信用卡产品等面对面支付服务；随后，央行向第三方支付公司下发了《支付机构网络支付服务管理办法》和《移动支付业务发展指导征求意见稿》；3月26日，互联网金融专业委员会成立。

值得注意的是，在监管部门叫停虚拟信用卡的前一天，中国唯一的专业网络保险公司中安保险宣布，将与中信银行和腾讯在中国联合推出首张微信信用卡，并与支付宝和中信银行联合推出全新的在线数字信用卡。同时，将为这两类信用卡提供个人消费信用保险，并承担银行信用卡透支的风险。消息一传出，业内一些人士估计，通过此次合作，中安保险将从中信银行收取超过几百万元的保费。

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然而，对于中安保险来说，这不仅仅是赚取保费。该公司首席运营官徐伟表示，商业信用保险首次被引入信用卡领域。对于银行来说，信用卡违约的不确定性可以锁定在一定的价格上，以保证其业务运营的安全性和稳定性以及风险的可控性；对于中安保险，我们将以此为出发点，重点建立基于移动互联网平台的信用风险评估机制。

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然而，酝酿已久的中安保险的闹剧被迫在上演前结束。

对此，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈在接受记者采访时指出，监管的不确定性是网络保险领域必须面对的另一个问题。然而，根据中国保监会对中安网的审批，我们认为监管机构仍对保险互联网领域的创新持开放态度，并乐于看到相关产品和服务出现创新。

商业增长是谨慎的

监管当局的这一举动似乎也暗示着，不要跑得太快，等等！事实上，自成立以来的四个月里，中安保险一直经营得比较谨慎。

根据中安保险的官方网站，目前只有五种产品，即消费者保护服务协议履约保证保险(即中乐宝)、网上购物退货运费损失保险、数码产品意外损坏保险、网上个人消费信用保险、网上购物退货运费损失保险(买方保险版本)。除了网上个人消费信用保险，其余都是与淘宝或支付宝合作推出的产品。[第页]

根据中国保险监督管理委员会公布的保费数据，去年11月份中安险的保费收入为263.6万元；12月份保费收入1011.07万元，比上个月增长283.56%；今年1月，保费收入1066.46万元，比上个月增长5.48%；2月份，保费收入为993.74万元，同比下降6.82%。增长略有放缓。

尽管中安保险总经理海印曾表示，中安保险不会将盈利、利润和保费规模作为早期的首要目标。计划在一两年内建立网络保险模式，三年左右实现承保利润。但现在中安保险似乎盯上了网络保险以外的市场。3月20日，中国保监会网站发布了《关于变更中安网上财产保险股份有限公司业务范围的批复》，同意将短期健康/意外保险纳入中安险的业务范围。

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对此，保险专家表示，财产保险公司在开展短期健康和意外保险业务方面具有天然优势。由于财产保险公司自己经营财产保险和责任保险，与寿险公司的意外保险相比，它们往往可以附加财产损失保险、人身责任保险等保障内容，覆盖面更广，保费更低；根据规定，财产和意外伤害保险公司只能经营短期(一年)健康保险业务，因此其健康保险不需要被其他寿险公司作为主保险购买，保证功能更强，保费更低。

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在下一场大棋赛中

清华大学中国保险与风险管理研究中心课题组的研究表明，网上保险业务存在八大风险，即业务信息安全风险、营销模式风险、产品开发风险、资产负债匹配风险、操作风险、声誉风险、交易可追溯性风险以及网上保险衍生新业务模式带来的新风险。

这就是为什么中安保险不敢传播它。相关负责人表示，以中乐宝为例，中安保险首先需要了解用户的基本情况和风险控制能力，因此网络保险产品必须有大数据支持，如门店运营、优惠费率和销量等；其次，根据淘宝卖家的数据进行卖家的信用评估，信用平台逐步完善。由于网上数据更加透明，卖家的信用不仅可以根据卖家的流水来衡量，还可以根据买家的评价来衡量；第三，根据卖方的信用表现，给出匹配的承销金额，并通过实时监控跟踪卖方的风险。

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那么，网络保险产品的快速发展和推广有可能在不久的将来实现。

在一次采访中，记者获悉，中安保险将很快推出一种保险服务产品——参与保险，这是为淘宝巨化卖家量身定制的，用于替代保证金支付。卖家选择保险产品后，不需要像以前那样冻结巨化保证金，只需支付0.3%的保费，这将有助于诚信卖家降低参与巨化基金担保的门槛，释放累积保证金。

与中乐宝30元的保费和1000元的保证金相比，中乐宝的保费高达1500元，保证金高达50万元，流动性救济扩大了500多倍。

这正好反映了互联网快速迭代更新开发思想的优势。与传统的保险产品开发思路不同，中安保险最初有限地了解了一些渠道用户的需求，开发了第一代产品中乐宝，然后将其小规模投入渠道运营，同时收集了一些渠道使用数据和客户需求，然后开发了更贴近客户需求的第二代产品参与保险。随后，渠道运作大规模循环，最终使得收集的数据更加丰富和准确，渠道布局更加密集和到位，产品更加多样化和个性化，研发周期越来越长。

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