互联网金融塌陷论-国土报中文版

本篇文章2506字，读完约6分钟

二是中国的金融布局，大城市和中小城市、一线城市和二三线甚至四五线城市的金融需求和发展阶段不同。因此，即使互联网思维能够席卷整个中国大地，用户的需求也是相对稳定的，很难产生脱离当地经济发展水平的互联网金融需求。因此，互联网金融仍主要在一线和大城市扩张，尚未进入真正的下沉阶段。

互联网金融的多样性

也许没有哪个金融业能像互联网金融那样，从多个角度、方向或“漏洞”挑战传统金融。这一结果是互联网金融业复杂、不规范、不规范、相对混乱的状态，也造成了监管的困境:没有办法启动，没有文件可以追溯，没有经验；没有具体的实践平台，需要通过多次调查才能了解总体情况。

网络金融不是从一个点和一个方面开始的，而是同时从几个方面和层次开始的。从互联网金融的运作来看，有P2P、第三方支付的电子商务金融和金融服务平台；从影响力来看，既有传统银行业(如阿里金融的影响)、基金业(如余额宝、百度百发等网上理财产品)，也有证券业(如国泰君安证券)的账户支付系统；从受众的角度来看，不仅有财务管理，还有来自高端客户的投资，还有一些机构业务参与其中；从监管方向的底线来看，还存在很多问题:互联网金融能否获得最终的金融许可，尤其是银行；能否允许互联网公司全面参与金融业务，持有或获得金融许可证，以及如何在特定的金融业务运营中建立管理体系、流程规范和风险控制体系？

互联网金融塌陷论

互联网金融的多样性，一方面表明中国传统金融业确实难以承担整个经济的融资和投资需求。金融产品，尤其是信贷，在中国仍处于结构性过剩状态，需要互联网金融产品的支持；另一方面，这也表明中国的互联网金融远未形成一刀切、全过程、标准化的发展模式，多样性背后实际上存在着区域和细分差异。或者形象地说，至少在一段时间内，互联网金融的世界不可能是平坦的，但在阶段和水平上是有差异的。

互联网金融塌陷论

中小城市的互联网金融化:暂时的崩溃

对于中小城市来说，网络金融仍然是一种趋势，尤其是在中小城镇和城市以外的农村地区，还没有被传统金融的电子化运作所完全普及。手机银行、网上银行和互联网用户体验仍缺乏一定的经验积累，因此对互联网金融知之甚少。

对于这些不能思考互联网、没有使用互联网习惯的人来说，互联网金融缺乏一定的影响力。如果同心圆表明其辐射范围，网络金融将在这些领域彻底崩溃，这就需要一个具有理财和投资意识的网络金融启蒙。正如我在《互联网金融的另一个魅力:人们财务管理意识的觉醒》中所解释的，首先，我们需要意识的觉醒，这样用户的使用习惯和流量就会不断涌入。

互联网金融塌陷论

对于暂时崩溃的中小城市来说，有两种方法可以尝试，要么借鉴银行开办社区银行的理念，要么争取在弯道超车。互联网金融平台还可以利用线上和线下的方式引导人和资金从线下流向线上，培养客户的在线投资和理财习惯。要么增加特定领域的电子商务运作，要么与本地化的电子商务、o2o、论坛等平台资源合作，加快互联网思维的普及。

互联网金融塌陷论

2014年，如果不出意外，互联网金融将获得更大的高层认可，并可能产生多个具备互联网金融业务资格的平台。与此同时，其在一线城市的业务和品牌运营将更加稳定，扩张需求将向二三线城市转移。在这一阶段，中小城市互联网金融的崩溃将以相对平衡的方式得到缓解。然而，这不是绝对的。与前线相比，在崩溃地区制定互联网金融标准和规范将更加困难。一是不同地方的差异，二是扩张的同时风险控制建设。

互联网金融塌陷论

城市包围着乡村，平息了坍塌

互联网金融主要与资金的供需双方以及支付中间环节有关，但这些服务作为传统金融的“势力范围”，不能完全覆盖农村地区。在中部地区的一个县城，几家大银行的网点相当有限，而信用社长期以来一直定位于突出服务农村，但其业务趋势与商业银行相似。农村资金不再为农村服务，而是以不同的方式流向城市。因此，网络金融有正当理由进入农村市场，把农业、农村和农民的资金用于服务农业、农村和农民的需求。

互联网金融塌陷论