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今天,中央银行在阅读《21世纪经济报道》的同时,不仅停止了虚拟信用卡和二维码支付,还提出了新的杀手——支付机构网上支付业务管理办法草案和移动支付业务发展指导意见。根据《管理办法》意见稿,个人支付账户转账账单金额不得超过1000元,同一客户所有支付账户累计年度转账金额不得超过10000元。这只是扼杀互联网金融萌芽的节奏。这么低的转账金额总比没有强,所以我真的看不出它有多有用。
据《21世纪经济报道》消息,“本周初,我公司领导(互联网金融)与北京央行领导就该草案进行了沟通,征求意见。据说比赛是面红耳赤的,打乒乓球不好。”
这些信息已经暗示了为什么央行要严格控制互联网金融,而原因仅仅是为了所谓的“安全”?恐怕这场激烈的“拍桌子”利益纠纷并不像我们外人所能想象的那么简单。
毕竟,随着互联网金融的发展,大量的银行存款被挪用,虚拟信用卡将是空银联,这不能再说触及了银行和银联的奶酪,而是切断了他们的金融渠道,结束了他们的工作。
尽管银行和银联在利益上有争议,但他们仍然保持一致。面对互联网金融,他们是一对他是我的兄弟。在这个时候,不可避免地会有一群人奋起反抗。
如何抵抗?用科技?通过竞争?大数据?通过频道?他们都没有优势。首先,他们通过团结进行反击。例如,就在本周,三家大型国有商业银行的总行没有接受其分行与余额宝旗下以田弘基金为代表的各种货币市场基金进行协议存款交易。第二,把持监管当局的大腿,依靠监管当局扼杀处于萌芽状态的互联网金融。
然而,互联网金融会被扼杀在襁褓中吗?我认为这是不可能的。虽然互联网金融将被无情地蹂躏,但它不会改变互联网金融发展的历史趋势,原因有几个。
1.央行停止虚拟信用卡和二维码支付业务的理由并不充分。金融安全很重要,但金融本身是一项高风险的业务,情况在不断变化,金融安全无处不在。抱着雕舟求剑的想法进行监管是不安全的,甚至可能酿成最大的金融危机。
2.不要让孩子走路,这是为了孩子的安全吗?孩子生来不是为了走路的,对孩子来说学习走路是不安全的。不允许孩子们走路是为了孩子的安全吗?答案是否定的。同样,互联网金融是一个新生事物,谨慎没有错,但我们不能让互联网金融不走。例如,如果你不让虚拟信用卡和二维码支付服务尝试,你怎么知道它们是不安全的?此外,腾讯、阿里和中信的产品都经过了长期的设计测试。虚拟信用卡的信用额度很低,基于实名用户组和信用数据,并且有保险公司的参与。风险管理不再是主要问题。如果不是背后的利益,让互联网金融“分两步看”,好吗?
3.互联网特别是移动互联网的发展,不可避免地需要与之相适应的互联网金融服务。或者,当新技术发展到一定阶段时,他们必须需要与之相匹配的新金融形式。压制互联网金融等于压制互联网和新技术的发展,与国家建设创新型国家的主张背道而驰,通过腐朽落后压制先进创新,但几乎没有成功的例子,这种人为的压制只会造成更大的反弹。
4.世界已经被打开,再也不能被关闭。人们已经尝到了网络金融的便利和好处,因此不可能再回到过去忍受传统金融的不便和粗鲁。例如,人们已经尝到了活期存款的好处,活期存款的存款余额是活期存款的十倍和二十倍。他们怎么能容忍负利率的活期存款?这就像一只猿猴进化成了人,然后让人们变回猿猴,有可能吗?
5.作为传统银行、银联和互联网金融之间市场竞争的监管者,央行只需要做出公平的判断,而不是为了保护另一方的利益而杀死一方。在公平判断的基础上,市场竞争允许消费者做出选择。他们不能因为“分享亲戚朋友”而互相帮助,互相破坏。最终,这将摧毁公众对政府信任的长城。我认为央行没有勇气走自己的路。
综上所述,央行不会也不能在互联网金融的初期扼杀它。尽管西装革履的银行家被一些粗心大意的人打倒了,但让他们不安的不是粗心大意的人,而是正在慢慢消失的垄断,甚至是央行难以恢复的垄断。
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