网络信用卡暂停金融圈一致指向央行护犊银联-国土报中文版

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够艰难的了。中信银行的a股一片混乱，而a股只是在下午紧急情况下停牌。腾讯控股遭遇罕见的空.截至午盘，港交所的数据显示，受此消息影响，其半天空交易额达到3.047亿港元，空交易额达到53.88万股，互联网金融概念板块的个股全部崩盘，股价大幅下挫，远超同期大盘。

我还抱怨我消息不灵通。直到昨天，我仍然对这条从互联网金融中游出来的“第二条鲶鱼”感到乐观。余额宝直接攫取银行存款人的资源，触及其基本利益，与此不同，所谓的网上信用卡只是一个概念，并不是真正的“信用卡”。它之所以被称为“信用卡”，只是为了让人们一目了然，方便会展业。从中信银行与微信、支付宝的合作来看，这项业务更像是将小额个人消费贷款与互联网企业的在线用户资源相结合。银行贷款给他人，互联网公司负责向银行提供通过鉴定并符合借款标准的客户。因为不是真正的信用卡，所以信用额度很低，消费场景也有限。

网络信用卡暂停金融圈一致指向央行护犊银联

就我个人而言，我认为这项业务对那些开展消费终端贷款的消费金融企业提出了挑战。原因是，虽然银行信用卡也在积极推广个人消费分期付款业务，但消费金融寻求覆盖的恰恰是那些根本无法向银行申请信用卡的人；网络信用卡是由银行和互联网企业联合开发的，设计中考虑的用户应该是这个群体。总之，与其纠结于网上信用卡的合规性，银行应该计划如何与微信和支付宝实现双赢。

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但它被暂停了。以CICC为代表的观点是，网上信用卡的定位监管确实存在模糊地带，但银联的奶酪仍然是主要原因。分析表明，网上信用卡将促进支付宝和财付通o2o闭环的构建，促进线下支付向网上支付的转移，这将直接损害银联的利益。

有道理。

根据易观国际智库的数据，2013年中国非金融支付机构各类支付服务的整体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%。其中，线下pos收购和互联网收购分别占59.8%和33.5%，移动支付大幅增长，线上线下进一步融合。虽然大多数线下银行间交易仍是银联渠道，但在线是支付宝的天下，银联根本无法利用。不完全统计显示，支付宝在互联网在线市场的市场份额是银联的3倍以上，财付通的份额接近银联的2倍。

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另据报道，去年中国第三方互联网支付市场保持快速增长，整体交易规模超过5.9万亿元，同比增长56.9%。与前两年90%的增速相比，2013年互联网收购增速明显放缓。做大蛋糕的机会越来越少，对现有蛋糕的竞争也越来越激烈。因此，2013年，传统的互联网支付公司进一步加强了线上线下的整合，并扩展到移动支付和线下pos收购市场——银联不仅没有利用在线，还直接切断了其线下奶酪。

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此外，央行去年取消了“普遍联网”文件，终止了银联的优惠政策；因此，当这张“第二条鲶鱼”网上信用卡即将浮出水面时，杨妈有理由调转车头，照顾银联，为银联踩刹车。

与网上信用卡相比，杨妈急于保护小牛的更明显的证据是，她同时暂停了所有的面对面支付服务，如条形码支付。如果网上信用卡的暂停只影响中信银行与微信、支付宝的合作，那么二维码支付的拦截确实会影响所有第三方支付市场实体的线上线下支付方式。这也直接影响了看好互联网金融市场的看涨者的信心，导致a股市场相关概念板块大幅下跌。

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但是银联终究要面对现实。即使从现在开始网上信用卡真的停止了，二维码支付服务也不能绕过银联，但是仍然有很多潜在的竞争对手。维萨、万事达和其他国际卡组织长期以来一直关注中国市场。杨妈总是在他们面前建防火墙吗？市场一定会开放，垄断的时代已经结束了，垄断者从转让清算中独享利润。此外，如果你长成了鳄鱼，你怎么能担心被鲶鱼吃掉呢？

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