投石问路的网络信用卡-国土报中文版

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随着腾讯和中信银行联合推广网上信用卡的消息在市场上逐渐发酵，网上信用卡已经成为市场的热门话题。昨日，中信银行的股票表现非常抢眼，收盘时处于每日涨停。随后，当晚有报道称，民生银行已与阿里无限接近达成合作协议，即将介入这一领域。互联网巨头的拥抱已经打开，等待银行家主动增加他们的零售业务，掘金将支付蓝色的信贷海洋。

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概念性的诡计

刚刚结束的“两会”定下了基调:在钮文新眼中的“吸血鬼”平衡宝，现在被定位为“第一条鲶鱼”，为中国金融体制改革挑动泉水。此时节点，网上信用卡的“第二条鲶鱼”出现了，这是顺应大势和产品营销的一流方案。不管是腾讯还是阿里，中信还是民生，都必须先成立。自20世纪80年代以来，银行信用卡业务已登陆中国；网上信用支付已经有了“京东白条”和支付宝透支功能的做法。所谓的网上信用卡，不就是为了榨出更多的汁而把两者绑在一起吗？

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从中信银行的网上信用卡来看，最大的亮点是用户可以在线申请并立即获得批准；利用大数据技术确定信用额度的风险评级。换句话说，持卡人免除了回答银行盘诘、填写各种材料、等待审核很长时间才收到卡并打开卡的漫长过程；银行免除了必须为传统信用卡申请人安排的繁琐程序。然而，正是因为真正的信用卡申请必须符合“三亲看原则”(亲看本人、亲看原件、亲看本人签名)，而网上信用卡却不能满足这一条件。因此，它注定只能在特定场景(在线消费)或指定商家中消费，并且配额限制非常严格。例如，微信信用卡的最高额度不超过5000元。对于传统意义上的信用卡用户来说，申请网上信用卡就像是抢了手里的一根鸡肋，除非是需要收藏，否则实在是多余的。

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网上信用卡指向哪里

让我们回到2009年。同年8月，银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《办法》)。已有数百年历史的消费金融公司，近年来正式在中国出现。根据《办法》，消费金融公司是指经银监会批准在中国境内设立的非银行金融机构，不吸收公众存款，本着小额分散的原则为境内居民提供消费贷款。2010年，经银监会批准，首批四家消费金融公司，即吉索、尹蓓消费金融公司、中国银行消费金融公司、金城消费金融公司获得牌照，分别在天津、北京、上海、成都开展消费金融试点。

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与使用信用卡消费和分期还款不同，消费金融公司为居民消费提供贷款，目标客户是低收入群体。一般来说，消费金融公司可以让那些不能从银行申请信用卡的人实现“贷款购物”。这种金融产品被称为“店内个人消费贷款”，也称为消费终端贷款，在欧美等西方国家已经发展得非常成熟。这是中国允许消费金融公司发展其行业的主要要求之一，另一个考虑是填补所谓的“地下金融”和银行体系之间的空白。

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由于单笔贷款金额小、金额大、标的复杂，加之我国信用信息系统不完善，消费信贷每笔贷款的单位成本较高，如果成本控制不好，很难盈利。这也是为什么消费金融领域的先驱们在过去的三四年里仍在努力寻找的重要原因。但是时间不等人。正当他们还在离题的时候，“第二条鲶鱼”又浮出了水面。

未来在哪里

网上信用卡的出现只是银行和互联网巨头联手打入消费金融市场的平进运动。这个新兴市场潜力巨大，不受占主导地位的寡头控制。即使在中东欧和俄罗斯取得巨大成功的吉佐，在中国也处于起步阶段。显然，在线信用卡覆盖的“屌丝”集团正是消费金融公司的主要客户。凭借银行的品牌效应和腾讯阿里的大数据优势，网上信用卡可以为“屌丝”提供更安全、更贴近的印象，丰富的线上线下消费选择，更规范的产品和服务。相比之下，只能“去商店消费”的消费金融公司种类相对单一(例如，Gitzo大多只为手机、摩托车等电子产品提供消费贷款。)和“不要急于赚钱”，在他们能够熟悉中国人之前，他们很可能成为下一个被互联网金融扼杀的杯子。

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