本篇文章1377字，读完约3分钟
本报记者冷翠花
近日，万众保险集团总经理徐景辉在参加中国养老金融50人论坛养老财富储备系列公开讲座时指出，面对我国养老规划中存在的问题和个人养老面临的风险，养老财富储备可以通过投资房地产、理财产品和商业保险来实现，并有望承担更多使命，发挥更大作用。
徐景辉指出，在中国的三支柱养老保障体系中，基本养老保险的第一支柱具有国际警戒线，替代率低于55%；第二支柱企业年金参与率低，参与单位少于我国企业法人单位总数的1%；个人养老金业务的第三支柱刚刚开始试点，覆盖面非常有限。因此，中国的养老金替代率较低，存在持续下行风险，养老金缺口较大。与此同时，个人和家庭面临的两大风险日益突出。一是长寿的风险，实际预期寿命比预期寿命要长得多，且财务准备不足以应付寿命延长后的生活费用；二是健康风险，大病造成的额外支出影响生活质量，现有养老财富储备抵御两种风险的能力受到严重挑战，三支柱养老保障体系的比例分配有待优化。
徐景辉认为，中国的养老体系严重依赖第一支柱，而世界上成熟的国家都有三大支柱的均衡发展，这也是国家鼓励家庭和个人从战略角度建立养老财富储备的深层原因。在这种背景下，普通家庭和个人有三种方式储备老年财富:第一，投资房地产，通过买房享受房价上涨的红利。然而，在住房和住房政策以及存量住房数量增加的引导下，投资收益逐渐下降；二是购买理财产品，借入资金、股票等金融产品，实现财富的保值和增值。随着全球经济增长放缓，利率进入下行通道，维持目前的回报率将会遇到不小的挑战；第三，购买商业保险，用现在的确定性来处理未来的不确定性。调查显示，2017年，在日本和德国等发达国家，保险和养老金约占家庭金融资产配置的三分之一，而2015年中国的这一比例为15%。商业保险在养老财富储备方面具有巨大潜力。
徐景辉指出，近年来，保险业通过产品创新和服务升级，逐步以多种方式参与家庭和个人养老财富的储备。在房地产投资领域，保险业引入了住房养老下的住房反向抵押贷款养老保险机制设计。全国已有129户家庭参加了住房养老保险试点，参保人员每月可领取7000元至3万元的养老金；在养老金产品领域，保险业推出了养老金年金等长期储蓄保险产品，这些产品既有储蓄效应，又能分享投资收益，因此受益人在退休后定期领取养老金，直到他们去世，并通过产品设计来抵御长寿风险。此外，商业保险作为风险管理的基本手段，通过创新和提升寿险、医疗保险、健康保险等具有明显高杠杆优势的传统保险产品，不断增强抵御健康风险的能力。
徐景辉强调，随着老龄化社会的到来，人们对养老服务的需求日益增加。养老金财富储备主要完成经济补偿的路径安排。如何将简单的现金支付转变为高质量、专业化的养老服务供给，如何将养老保险与养老服务相结合，是保险业需要深入思考的问题。人人保险集团在这方面开始了新的探索。在成立一周年之际，它推出了以城市为中心的养老模式，注重以城市为中心的养老和真诚服务。北京东三环首厚社区和南二环友谊社区已正式投入运营。通过开辟保险产品支付和养老社区服务的渠道，保险福利自动与养老费用相匹配，让老年人可以在离家近的养老社区、医院和公园里用烟花延续城市生活。
对于不同年龄组的养老金计划，徐景辉建议，未来的养老金储备不仅要从他们自己的角度规划，还要从家庭的角度规划，以便更好地应对长寿风险和健康风险。
(编辑上官门罗)
