互联网保险，是搅局还是创新？-国土报中文版

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依靠大数据，服务“草根”和互联网保险“一夜暴富”

在今年的“双十一”中，北京一家银行的职员孙雪在淘宝天猫上买了三件衣服，其中两个卖家给了她一份退货运输保险。在保证期内，如果在孙雪的交易被退回，保险公司将根据保单中约定的索赔金额赔偿退回过程中产生的运费。“那个我没有送人，我只是拿出一张2元的保险单。淘宝购物退货很常见。这种保险相当有用。”

淘宝购物让马云成为了十年的神话，也让网络保险的传奇一夜暴富。

在今年的“双11”中，淘宝天猫共销售了1.86亿份退保，创下了中国保险业单日销售同一份保险保单数量的新纪录。

网络保险发展迅速。数据显示，从2011年到2013年，国内经营网络保险业务的公司数量从28家增加到60家，年均增长率为46%；规模保费从32亿元增加到291亿元，三年来总体增长810%，年均增长202%。今年前三季度，中国保险业实现网络保险业务收入622亿元，超过去年业务收入的195%。

网络保险的创新也令人印象深刻。鉴于互联网消费的碎片化、小批量、大批量和高频率，许多公司为消费者设计了风险点突出、保障功能强的产品，如退运保险、快递延期保险、拒绝货到付款保险、个人账户资金保障保险、信用担保、个人账户资金保障保险、手机屏幕破损保险等。

"我们在半年内推出了35种保险."中安保险总经理陈进告诉记者，该公司在中国首次将小额担保保险引入电子商务平台，缓解了淘宝、巨化等电子商务卖家140亿元的资金压力；此外，它还与百度合作推出了市场上首个针对应用的安全责任保险，为p2p平台和许多在该平台上交易的借款人提供了意想不到的风险保护等。“这些类型的保险依靠互联网平台服务于基层经济，获得市场反应，并迅速形成规模。”陈进说道。

互联网保险，是搅局还是创新？

首都经济贸易大学保险教授年朱郭认为，网络保险之所以燎原，是适应了网络经济蓬勃发展的大趋势，敏锐地捕捉到了网络经济各方的风险防范需求。“这些产品都是脚踏实地的，保费低，保险方便，比如运费保险，从几毛钱到三五块钱不等。只需点击一下鼠标，就可以为它们投保，而且消费者很容易认出它们。”

低成本和快速创新迫使传统保险业提高服务能力

2013年，在网络保险的旗帜下，一些公司高喊“肠胃保险”、“雾霾保险”、“足球保险”。对于这些噱头产品，消费者没有购买，市场上有很多玩笑，中国保监会很快就阻止了它们。

这些保险是网络保险吗？什么是网络保险？

陈进认为，与传统保险相比，网络保险的突出特点是依靠互联网，可以将服务嵌入到互联网物流、支付和消费者保护中。合伙人都是互联网的“土著”。“过去，保险的种类很多，由于缺乏可靠的数据支持，保险公司不敢尝试，也不可能确定费率和控制风险。然而，有了互联网提供的大数据，看似不可能的风险防护已经成为现实。同时，自动保险、理赔流程的设置以及互联网带来的低运营成本也增加了保险公司经营这种极低保费保险的意愿。”

互联网保险，是搅局还是创新？

例如，过去传统金融机构在为小微企业提供信用担保时，只能根据企业的财务报表进行授信，而现在保险公司从淘宝网上选择了一些能够全面评估商家信用等级的指标，包括服装商家不同季节的资金流等动态指标。另一个例子是鞋子退货运输保险，女性的保险费率会比男性贵一点——当许多女性买鞋子时，她们会买两双，然后退一双；相反，冰箱的价格会低得多，因为很少有人退货。

互联网保险，是搅局还是创新？

陈进认为，基于大数据的支持，网络保险比传统保险具有更好的风险识别能力，能够获得更准确的定价能力，从而具有成本优势和风险控制优势。目前，行业综合消费率约为60%，而中安在线仅为30%左右。此外，保险公司的利润回报期通常为3-7年，被称为“七年之痒”，预计中安保险将在开业当年实现盈利。

“此外，互联网思维全方位塑造了互联网保险。例如，传统保险公司开发产品至少需要3个月，而我们最早只需要15天。”陈进表示，网络保险产品往往体现“迭代思维”——不追求初始设计的完美，而是先花时间推向市场，在得到反馈后不断改进。「一般原则是尽早迎合消费者的想法，并把握市场机会。"

今年6月，在上海从事建筑设计的张先生收到了运营商发来的短信，称自己获得了100元现金红包奖，并附上网站领取红包。张先生打开网站链接，根据页面提示填写了相关私人信息。第二天，他不仅没有收到中奖的钱，还在银行卡上花了3000多元。直到这时，张先生才意识到他可能被骗了，并立即向警方报案。幸运的是，张先生在手机上安装了百度移动卫士，并启动了支付保险金的功能。因此，在被盗后，他直接在应用上发起索赔报告。通过实时数据交互，保险公司中安保险立即了解到事故情况并与之联系，支付了3000元的保险赔偿金。百度移动卫士也在第一时间杀死了“假运营商客户”，从源头上阻止了病毒的传播。

互联网保险，是搅局还是创新？

严认为，依靠互联网搭建销售平台的传统“线下”保险，也属于互联网保险。这将整合“线上”和“线下”保险资源，推动保险业为国计民生提供更好的安全服务。目前，传统保险公司的网上销售占了网上销售份额的大部分，其中普遍保险和人身意外保险是主要的。

数据显示，今年前三季度全险保费收入为171.5亿元，占网上销售保费总额的66.7%。为了适应网上销售的特点，传统保险必须在保险流程、条款普及甚至承保、赔偿等后台支持方面进行改进。与此同时，线下业务的低成本将迫使保险公司减少他们的在线业务开支。

另一方面，在线业务的发展离不开离线服务的支持。一些在网上销售汽车保险的公司在很多地方无法进行事故调查，因为他们的分支机构很少。目前，他们通常的做法是委托有分支机构的公司进行调查。“这是一个非常有趣的现象。互联网的普及不仅使企业考虑如何重新匹配线上和线下资源，而且开辟了不同企业的资源整合之路，这对行业未来的业务差异化和市场细分有着深远的影响。”郭对说道。

互联网保险，是搅局还是创新？

客户信息披露应受到严厉惩罚，并应加强监管以防范系统性风险

我在网上申请的时候看不到对方，我也没有证件。许多人担心把他们的个人信息给保险公司。如果保险公司将来披露他的个人信息呢？

近年来，保险公司大面积泄露客户信息的事件时有发生。一些汽车经销商和中介把车主信息卖给保险推销员，一个人信息的价格从原来的1元涨到了5元。如今，网上保险公司可以轻松掌握数千万和上亿人的联系信息，并从网上获取各种关于客户消费能力和消费倾向的“深度信息”。如果管理不好，一旦客户信息被泄露，后果将不堪设想。

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郭指出，虽然目前相关监管制度明确规定保险公司有义务为消费者的个人信息保密，但对于如何处罚泄露或故意倒卖信息的行为，如有多少人泄露将受到处罚等，仍缺乏可操作性的表述。有必要在这个问题上强加一个沉重的准则。

中国人民保险公司风险管理部副总经理谷玮认为，网络保险作为传统保险体系的有益补充，发展潜力巨大，但其快速发展也蕴含着不可低估的风险。“首先是信息技术和数据安全的风险，其次是网络欺诈的风险。在互联网环境下，保险人很难核实被保险人通知的内容，被保险人可能利用这一缺陷隐瞒与保险标的有关的重要事实。网络保险也有其独特的衍生风险。主流客户群很大程度上缺乏专业知识和能力，经济损失承受能力有限。恐慌和流动性风险可能在短期内急剧扩大。最后，还有缺乏法律的风险。互联网保险交易过程缺乏相应的网上消费者权益保护管理规则和法律法规作为保障。”

互联网保险，是搅局还是创新？

12月10日，中国保监会颁布了《保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》。这将是中国首个互联网金融监管文件。根据征求意见稿，今后保险公司将在网上销售人身意外伤害保险、定期寿险和普通终身寿险，以及涉及个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险，业务范围可扩展至无分支机构的省市。

业内人士认为，监管措施不仅加强了对保险消费者的保护，也给保险公司带来了机遇和挑战。一方面，对于机构网点较少的中小企业和外资企业来说，线下销售很难与大公司竞争，而开辟在线渠道对企业来说是一个扩张机会。然而，在网络渠道中，保险公司与消费者之间的信息不对称程度较高。如何在合规的前提下更好地展示和销售，对保险公司来说是一个不小的挑战。在网络保险的披露责任方面，《征求意见稿》要求提高产品透明度，满足消费者知情权。保险机构开展网上保险业务时，不得做出虚假陈述、片面或夸大过往业绩、非法承诺收益或损失等误导性描述。销售新的寿险产品，严禁单方面使用“预期收益率”等促销语句来描述产品的利益。此外，保险公司还应在其官方网站上设立互联网保险信息披露栏目。

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