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阿里的芝麻开门！"
阿里的网络金融从小微金衣一路走到蚂蚁金服，其脉搏清晰可见。从2002年TrustPass和中国供应的评估体系来看，阿里经过12年的信用实践已经走到了尽头。信用体系能为阿里做什么？
首先，收集线下的大数据
截至2014年10月，已有3亿支付宝用户完成实名认证，1.9亿支付宝钱包活跃用户。阿里一直将大数据、云计算、交易平台和移动支付视为互联网金融的四个关键词，他已将互联网金融从上市领域剥离出来，组建了一个独立团队，这自然表明了他在资本层面的非凡抱负。
在阿里的布局中，开放的支付宝界面帮助o2o实现了服务窗口，阿里巴巴云“团结”了没有或暂时缺乏it开发能力的传统企业和初创企业，恒生电子跨越了传统金融的桥梁，新的网上商户银行正式上线，彭磊+荆先东的团队重新投入战斗。一切似乎接踵而至，以芝麻信用为核心的阿里生态开放线下大数据成为最后一环。
芝麻信用，对大多数人来说有点陌生，已经在阿里开始了。虽然暂时要依靠陶瓷业务的数据支持，但阿里已经在杭州大本营的一些o2o创新企业进行了实际测量，重点解决了两个问题:
1.网上交易和网下消费之间是否存在行为共性是建立信用生态的关键。
2.如何完善信用评级实务的后端机制。
根据阿里披露的信息，杭州一家分时租车公司引入了芝麻信用的个人评级，而不是会员认证，在数百份后付费订单中只发生了一起违约事件，这让阿里有信心访问大企业的数据。然而，芝麻信贷的评估源于历史数据，并控制可见风险。阿里根本不打算对“评估失误”造成的坏账承担任何责任，只是“全力协助”双方解决问题，这是马云“狡猾”的典型表现！
第二，导致支付宝变形
阿里太聪明了，他关心的另一件事是如何让支付宝像变形金刚一样无所不能。在中国，支付宝在第三方支付领域一枝独秀，这是事实。随着移动时代的到来，比淘宝更低、更c2c、更普及的微企业以无下限、无道德的态度出现在BLACKPINK。阿里不屑一顾后必须保持高度警惕。更直接的危险来自于百度直拨号码的不断提高，这也是阿里在匹配百度钱包后有理由担心的。
利用先发优势结合信用系统连接离线大数据并将其自身嵌入实体经济的各种应用场景，被阿里视为在移动支付时代保持支付宝核心优势的重中之重。
第三，巩固互联网金融的基础
余额宝的出现结束了几十年来所有中国储户都为银行赚钱的时代。随着国宝产品的扩散、恒生电子的收购和浙江网上银行的登陆，马云的“中国五大银行想杀我”是一个笑话，但它有现实背景。
阿里曾希望赢得中信银行(CITIC Bank)，后者在传统银行中更激进，并投资中国平安保险(China an Insurance)，以找到可以轻易切入的软肋。然而，今年年初央行紧急叫停虚拟支付后，有心“与狼共舞”的中信银行损失惨重，股价一度下跌8%，不得不停牌。对时代敏感的中安保险转向百度，推出了移动支付安全产品“百福安”。
这一事件的直接后果是，阿里意识到，传统的金融单向封闭数据永远不会向互联网公司开放。作为一个独立的三方实体，芝麻信用为蚂蚁金融服务完成个人信用信息，这成为阿里的解决方案。
第四，推进金融创新
创新和监管不能永远对立。如果蚂蚁金服不想停留在未来一系列金融创新的概念上，它必须消除货币空转换和影子银行等概念上的原罪，并在消费者心目中建立像国有银行那样强大的信用基石。后者在传统金融中也是一个罕见的红利项目。阿里已经从激进转向曲折，在融入传统金融之后，他致力于消除不服从的感觉。
腾讯的四大开放式方案
与阿里依赖电子商务数据的先天优势不同，腾讯的优势在于拥有微信和qq等强大钥匙链的社交产品。马眼中的信用生态必须与移动门户的定位无缝对接。
首先，连接一切的基础是信用
腾讯不是慈善机构。连接一切只是一种手段，目的当然是为了赚钱。个人电脑时代的财富链接是支付宝的输家，微信支付的体验可能比支付宝钱包更方便，但在安全性上没有优势。
快速增长的微信支付将冲击支付宝在量上的垄断地位，不可能白白等待风险控制机制的完善。加速冲刺只能靠信用体系的建立。腾讯在虚拟社会领域的积累可以加速物理数据的迁移。阿里向中信银行示好，腾讯也通过其公共账户向中国招商银行这样的金融巨头示好。微信和qq控制着中国最大的虚拟关系网，而公共账户拥有如此之多来自媒体和o2o的创新梦想，所以腾讯有自己的蛋糕，可以吃个精光。
第二，自由软件应该创造更多的自由数据
由于腾讯的快速克隆，它已经成为许多创新公司的噩梦。那一年，只有两个独特的技巧:一个是免费的，另一个是引入一个庞大的qq用户群。这两个技巧一起出现，即使是最强的创新模式也不得不弄巧成拙。今天，腾讯的免费横幅仍然很高，但是已经吃了很多年免费早餐的顾客应该开始为午餐和晚餐提供配料(消费数据)。
第三，洗牌微型企业
腾讯深知小企业撕裂和破坏朋友圈生态的“违法事件”，它“麻木不仁”，有自己的难处。它允许充满野心的微型企业在过渡阶段欺骗和制衡阿里，这是符合其自身利益的。一旦获得了信用卡，腾讯的个人信用体系就如期建立起来，当电子商务资源再次被清理的时候，腾讯可以把不听话的小微企业当成一把刀。
第四，保护未来空的想象力
在网上银行方面，领先于阿里的是领衔审计的腾讯前海伟众银行。电子商务的先驱京东已经用白条开启了信用支付的第一枪，信用信息系统守护着想象中的空.直到那时，腾讯才从阿里手中摘下了互联网金融旗帜的资本。
在互联网金融的浪潮下，两个群体的孤独背影:
1.传统金融
随着网络信用生态的建立和个人消费情景的历史变迁，以银行为核心的传统金融机构将从消费过程中剥离出来，回归到20世纪中期的原始形态。这是一个不可逆转的过程吗？
事实上，金融机构可以有两种选择:
-合作
这部分的代表是中信银行，中信银行是第一个区分的。这家金融机构一直假装创新，一直是互联网金融的粉丝，这是因为它与五大银行的股东基因不同，但未来的金融形式可能不是它想象的那样。
-对抗
传统金融不能总是依靠文件和禁令来对抗消费习惯的改变，但它们只能试图“用另一种方式做同样的事情”，这将在未来几十年重新定义传统金融机构的角色和地位。
2.顾客
这是最重要和被忽视的群体。它们是所有商业模式眼中的一道菜。由于每个人都要在网络信用报告的放大镜下裸泳，消费者有权对个人数据的安全性提出更高的要求。今后，个人信用数据的披露、使用和可追溯性必须而且应该在合理规范的支持下有序运行。
对于网上购物者来说，信用信息系统的“可怕之处”在于开放和共享。理论上，有这样一种可能性:
如果您因为芝麻信用和腾讯信用的高分而享受o2o后支付服务，并且您以后拒绝支付或由于某种原因未能及时支付，您将被列入信用系统黑名单，您的个人信息将被提供给商家进行恢复。不要冒险。如果阿里和腾讯不想为受损的业务买单，他们肯定会这么做。
腾讯应该利用个人信用信息连接微信和qq等高频产品，以刺激二级价值，并为尚维增加一把安全锁；阿里希望开放线下实体，用闭环大数据与传统金融机构竞争，这肯定会引发新一轮的蝴蝶效应。在泛金融互联网时代，屏幕后面没有看不见的人。
这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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