钱先生有梦：居民存款不再去银行-国土报中文版

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公司的图标上有一个放大镜，这意味着公司的主要业务与搜索密切相关。钱先生实质上是通过银行网上银行搜索理财产品，并在网上展示，为用户提供网络服务。钱先生的创始人张炎说，要了解钱先生的业务，你可以参考Qunar.com的机票购买网站。张炎认为，未来国内利率市场化完成，理财产品可能消失，钱先生的业务将成为代客存款，从而将公司推入金融脱媒的浪潮。

钱先生有梦：居民存款不再去银行

创业三次，做同样的事情

张炎说，钱先生十多年来一直在思考他在做什么。从2000年到现在，他一直专注于互联网和金融的结合。他说三次创业就像一场马拉松。在成为钱先生之后，这次马拉松比赛刚刚步入正轨。

2000年，全球互联网经济处于谷底，泡沫开始破裂，中国银行业被批评者宣布技术破产。

在悲观的氛围下，张炎逆流而上，与其他四位股东共同出资25万元人民币，在北京成立益成世纪，成为网上银行产品提供商。当时，翼城世纪有一个良好的现金流，不想筹集资金。毕竟，他们的黄金所有者是资金相对充足的银行。第三方研究机构赛迪咨询(CCID Consulting)曾发布《2005年中国网银市场报告》，指出翼城世纪网银产品用户达到1887万，占国内网银用户总数的70%以上。

钱先生有梦：居民存款不再去银行

2006年，翼城世纪与北京的宇新鸿泰合并，形成宇新翼城，于次年在美国纳斯达克上市，成为首家在纳斯达克上市的金融it公司。

2008年底，时任育信翼城网上银行部总经理的张炎离职，于2009年3月在北京成立了另一家金融it公司——爱荣信息科技有限公司。

在那年的一次采访中，张艳向采访他的记者解释说，亚龙科技的网银产品相当于用户的第二辆车。也就是说，向已经拥有一代网上银行的金融机构出售，银行不能放弃第一代网上银行，而只能在原有基础上升级。因此，爱荣科技与其老雇主之间不存在竞争。

今年6月，公司成立第五年，爱荣科技在新三板上市，张炎作为创始人出席了上市仪式。事实上，他不再深入管理爱荣科技的实际业务，而只是保留了公司第二大股东的身份。

张炎认为，互联网金融在银行业的发展分为两个阶段。第一阶段是银行通过互联网实现对客户的便捷服务。服务媒介通常是网上银行。他以前的育新益成和艾荣科技都在这个阶段；在第二阶段，互联网将开始为银行赢得客户，这将是钱先生生存的基础。

张炎说，在银行下线上网后，钱先生的机会来了。银行获得价差的基础是在局域网内建立资金池，钱先生则致力于开放局域网，为客户解剖。

Qunar.com是钱先生的模板

2011年4月，持有张炎85%股份的钱先生在北京成立。公司注册名称为钱宪生(北京)网络技术有限公司，经过两年多的技术研发和业务探索，公司于2013年秋季正式向市场推出钱宪生先生的网站和移动客户端。

今年4月，张艳在上海黄浦区金融办的帮助下，在上海注册了一家公司。公司注册名称为钱先生(上海)金融信息服务有限公司..张炎说，上海对他的帮助使企业家感到欣慰。仅就注册名称而言，钱先生注册为公司名称是一件大事。他在北京尝试过很多次，但都没有成功，只能取一个像钱宪生一样的谐音名字。上海黄浦区金融办公室也在办公地点、会议场所和人才福利等方面给予了公司支持。

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现在张艳已经把公司总部搬到了上海，核心团队都在上海工作，只有一个技术支持团队留在了北京。张岩后悔自己来上海晚了，甚至后悔自己十五年前第一次创业的时候就应该来上海。

到目前为止，钱先生已经完成了两轮融资，其中A轮由盛大资本投资，B轮由海外主权财富基金牵头。该公司目前的估值是几亿元。张炎透露，第三轮融资正在接近，目标是在第三轮融资后实现2亿美元的估值。

在一年内进行三轮融资谈判的背后，是钱的自由模式。目前钱先生只有一个产品，那就是代表客户购买理财产品。这种业务不能向用户收费，因此公司不会产生运营现金流，只能依靠融资现金流来维持运营。

张炎认为，如何盈利不应该是目前考虑的问题，只要能为客户提供金融服务，总会有挽回的一天。张艳带走了去哪儿。例如，酒店票务代理。库纳尔。com可以在不产生运营现金流的情况下生存多年，并最终找到一个有利可图的方式。那是钱先生的模板。

张炎说，幸运的是，钱先生的商业模式注定不需要太多的营运资金。如果公司未来有超过100人，这将证明我们失败了。现在，钱先生，他有一个40人的团队，已经投入了营销推广和品牌建设的重要费用。不过，张炎认为，他今后不会在这个领域花太多钱，希望用口碑宣传取代广告。

张炎提到的口碑指的是投资便利化。用户可以通过网站或客户完成理财产品的投资。数十家商业银行的理财产品展示在用户面前。用户可以在比较预期回报率、起息日和银行品牌等各种信息后做出投资选择。钱先生还推出了一元购买产品，即用户可以用小额资金购买最低5万元的理财产品，即理财产品的众筹模式。

截至2014年10月，钱先生的用户总数达到110万，覆盖18个省市，用户投资额在100万元至200万元之间，其中80%为小投资用户。

理财产品不是投资

钱先生成立后，39岁的张炎在互联网金融行业感到孤独。他说，在互联网金融的浪潮中，钱先生接近每一个概念，他不完全属于某一个概念，这使得钱先生很难利用p2p(端到端)贷款的情况。

张艳解释说，在业务上，钱先生的网上直销方式是p2p，但它不是私人债权，而是理财产品；理财产品分拆出售的销售方式指向众筹；该公司正在申请第三方支付许可证；金融超市概念中的网上销售锁定。

张炎一直强调，搜索引擎是钱先生的核心。他说做搜索引擎是孤独的，这意味着你只能在市场上找到一家行业公司，几乎没有第二家公司能在空.生存这与百度在网络搜索领域的主导地位相似，只是钱先生的工作是在银行内部网搜索产品。通过自主开发的搜索技术，钱先生可以在一分钟内完成近100家国内银行理财产品的巡览，并实时上线。

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