P2P网贷公司自建征信数据库可行吗？-国土报中文版

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对于国内的p2p公司来说，他们已经从2013年底的涨潮到2014年逐渐进入监管视野。虽然市场环境已经从最初的不均衡进入了行业的初级标准化阶段，但所谓的标准化是指在融资项目之间的风险控制、市场定位和审计层面已经采用了一定的行业标准。就各地区的市场表现而言，一方面存在各种p2p行业联盟，另一方面，各地区监管部门或政府对p2p行业的健康发展也有一些规范性的意见。

P2P网贷公司自建征信数据库可行吗？

从整体市场表现来看，p2p行业的主要风险在于风险控制模式和信用数据，因为目前大多数p2p盈利模式仍然收取平台交易服务费或管理费的3-5%作为平台收入，剩余收入通过平台上的竞价收入返还给用户，以保持一定的市场竞争优势。从p2p平台的回报率来看，不同平台之间的回报率波动很大，包括lufax和银行业的p2p回报率为6-8%，第三方市场导向的回报率超过20%。这实际上是投资者的风险承受能力和收益预期与企业能够承受的融资成本之间的一个很好的平衡。

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对于p2p来说，核心在于风险控制，这主要体现在依靠细分市场的熟悉度、传统信用抵押担保的介入以及风险控制人员基于经验的风险控制能力建设。从长远来看，p2p需要通过改善信用数据库和获取更多的信用信息渠道来提高其风险控制能力。

P2p对传统信用风险控制方法的依赖

对于p2p公司来说，做好风险控制是目前的核心，也是后期进入监管体系所需的核心因素。如何做好风险控制？就中国最传统和最流行的风险控制体系构建方法而言，线下抵押担保和足够的抵押品价值是中国数千家p2p公司的主要风险控制方法。

其实，说白了，目前p2p的主要类型是非银行信贷融资分支机构的传统网上融资，即通过小额贷款、担保或私人融资的原始经验和客户基础，以p2p的形式完成信贷项目的融资。在这个过程中，p2p平台作为一个具有担保性质的平台，对一定的信用项目进行验证和客户信用评估。因为在我国现有的制度和市场融资环境下，无担保的金融管理和投资产品，特别是由没有正式金融许可证的机构发行的投资标的(在没有担保的情况下)，基本上难以被投资者认可。这就是为什么银行在销售理财产品时曾经弱化了风险预警，提高了回报率，即希望通过改变销售策略来增加购买量。

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当然，从长远来看，随着社会信用机制的完善，特别是获取借款人个人信息和信用数据的便利性，传统的抵押担保方式形成的p2p风险控制模式有望在数据和信用环境下获得更好的风险控制模式，即通过数据和信用数据库来确定某个借款人的信用评价，并在近期决定是否给予信用支持。在这方面，电子商务的信用数据库处于p2p公司的前列，因为在电子商务的社会数据和交易数据之间，社会信用评估对一个人的粘性相对较低，而电子商务交易和资金流的具体信息相对较粘，这可以解释为什么在小微市场平均不良率如此之高的情况下，阿里小额贷款的整体不良率能够保持在1%以下。我相信这种水平的p2p是可以预料的。差距不是别的，一个是信用数据库，另一个是平台生态的约束。

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改善数据库的几种方法

对于缺乏信用数据库的p2p公司来说，主要有以下选项来改进信用报告方法。一是访问主流信用数据库，如中央银行的个人和企业信用数据库。但是，从目前的实施情况来看，考虑到p2p公司在本地爆发的风险以及个人信息验证存在一定失真的可能性，央行并没有发布p2p公司的数据访问需求。一方面，央行需要全面核实并审慎确定p2p行业的数据风险；另一方面，它已经开始部分干预除p2p之外的其他非银行信贷数据，但尚未全面铺开。也就是说，在现阶段，通过p2p访问央行的信用数据库仍然是一种奢侈。

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自去年10月以来，央行已允许一些小额贷款和担保公司进入央行的信贷信息系统。省(市)金融办公室选择了一些小额贷款和担保公司向当地中央银行推荐。经过筛选的机构已提交相关材料，并向央行提交了第一批进入信贷信息系统的申请。从信用查询的方式来看，小额贷款公司和融资性担保公司都需要从省级平台传递信用信息，而不是零距离地联系央行的信用信息数据库。由此可见，央行已经设置了一定的转换机制，以防止数据失真的风险。

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2013年3月15日实施的《信用信息产业管理条例》明确规定，金融信用信息基础数据库按照规定接收从事信用业务的机构提供的信用信息。因此，只要是贷款机构，就应该访问中央银行的信用信息系统，而不仅仅是贷款金融机构。因此，只要主管部门认定p2p为贷款机构，中央银行信贷信息中心就有法律责任将p2p机构连接到信贷信息系统。因此，从长期来看，p2p有望访问央行的数据库，但从短期来看，它需要经历一个风险控制水平稳定的过渡期。

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由于短期内不可能用最详细的信用信息数据库访问中央银行的信用信息系统，而这一时期可能是两到三年，在此期间，p2p行业也可能经历一个市场竞争的关键时期，也就是大背景时期。资本充足的p2p平台需要在现阶段迅速占领全国市场份额，这表现在风险资本融资、区域分布和市场开发的竞争态势上。在自己的数据库不仅完善的情况下，目前的选择方式是:

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1.购买其他社会公共机构平台的个人信用数据库，但成本较高

2.与电子商务平台合作共享一些数据或购买一些交易数据

3.与业内其他p2p平台合作建立共享数据库并实施黑名单

4.自建信用信息数据库，但费时费力

5.或者干脆外包信用信息服务，该平台专门负责与客户匹配项目

相对而言，无论是购买数据还是与电子商务平台合作，目前都存在较大的制度合作成本，即一方面，数据缺乏量化的价值模型，导致数据思维和数据交易没有成为企业与平台之间价值交易的物质基础。另一方面，各种平台的数据库之间仍然缺乏合作的思想，更多的是独立的和碎片化的，以积累自由的数据库资源。即使在p2p行业，所谓的数据库共享在短期内也是一个美好的愿景，因为各种平台之间存在市场竞争关系，并且缺乏更新和维护黑名单的专业操作系统。

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综上所述，自建数据库已经成为一些大型平台难以拓展外部信用信息来源时不得不面对的选择，因为在近年来的关键市场竞争中，信用信息数据库的完善将是提高平台风险控制能力的一个很好的途径。然而，在p2p行业整体实力较弱的情况下，自建的p2p平台信用信息系统面临着资金实力不足、数据访问受限、信息完整性不足等诸多制约。

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自建信用数据库可能不是梦想？

对于p2p公司来说，在日益激烈的市场竞争下，风险控制体系的建设和信用信息库的完善应该是一项长期的战略任务，而不是短期的战术任务。你为什么这么说？对于任何一家p2p公司来说，相信目前更重要的是在风险可控的前提下(不良贷款率低，或者平台的收入可以弥补不良风险)，尽快在异地开展业务拓展和市场开发，包括异地开店、人员招聘和培训等。，所有这些都需要预留一定数量的业务发展资金。

P2P网贷公司自建征信数据库可行吗？

自建信用信息数据库要么是从其他平台购买数据库，这将是昂贵的。此外，由于购买的数据不是高粘性和活跃的，它是一段时间前的沉淀数据，可能不会给p2p平台的日常业务操作带来很大的帮助。此外，即使是购买的数据也有校验和失真的问题。数据积累是一个反复试验的过程，持续的财政支持是必不可少的。除了从其他平台购买数据外，还通过从大型平台购买或开发数据采集软件，实现了高强度、大范围、大覆盖的网络数据集成。然而，这需要强大的资本和人力投资，而且光是开发或购买软件就要花很多钱。对于大多数仍在利润边缘挣扎的国内中小p2p公司来说，更现实的是考虑如何进一步降低不良率，提高平台的可量化效益，先生存，而不是考虑如何在吃不饱的情况下改善大规模后台信用数据库。

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即使是财务实力雄厚的大公司，也有必要在可控的风险控制下，衡量加强后台信用数据库与之前业务拓展的关系。原因很简单。无论如何加强后台信用数据能力，前提一定不能是失去前台业务市场空.否则，一旦失去了市场和客户的份额优势，恐怕即使是最好的信用数据库也只能成为别人的一种后台支持。

例如，中国一家著名的p2p公司在信用信息系统建设方面已经投资了500多万美元，预计未来将投资1000万至2000万美元。在此之前，该平台已经进行了两轮融资。显然，大多数中小平台没有财力改善后台信用数据库。

总之，在当前的p2p行业时代，p2p行业还没有进入标准化阶段。目前，更重要的是以业务发展为主导，尤其是对中小p2p公司而言。在现有的可以掌握的细分市场中，他们依靠现有的信用信息模型来控制风险，以换取资本积累的长期发展。对于大规模的p2p平台，我们也应该考虑长期信用信息建设和短期业务发展的关系，不应该为了信用信息数据库的改进而失去市场，否则，我们可能得不偿失。目前，一个更好的策略是边走边看。一个强大的平台可以投入一些资金来改善它的一些最佳市场的信用数据库，同时等待中央银行和其他数据库的开放源码时代，并为空腾出时间。

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