开放银行卡清算市场钱宝将成第二家银联？-国土报中文版

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银联在《关于2014年上半年银行卡受理市场规范的通知》中指出，2014年上半年，银联在全国范围内确认了461，936家非法商户，占活跃商户的5.84%。其中，非黄金机构非法经营355，835家，占非法经营总量的77.03%。同期，全国共有商户197，044家，约束金额为3.56亿元，对发行银行的补偿金额为3.12亿元，其中非黄金机构为2.62亿元，银行为9，400万元。在pos收购行业的9家龙头企业中，除钱宝globebill外，其余8家企业均受到银联不同程度的处罚。

开放银行卡清算市场钱宝将成第二家银联？

是什么因素导致了上述市场现象？

银行卡清算市场现状

一、内部市场

整个收购行业利润微薄，拥有250多个第三方支付许可证的非黄金收购机构之间形成恶性竞争。除了一些拥有国家收购许可的公司，如钱宝的globebill，它们可以继续盈利，许多小型支付公司基本上难以运营。由于行业内相关法律法规的缺失和监管的滞后，监管部门、银联和整个链条中的第三方支付机构都非常尴尬。

归根结底，收购者不赚钱、市场混乱的最根本原因是已经运行多年的721规则和不同行业实施不同费率的游戏规则。

其中，规则721，即线下收购的费用分摊一般遵循7: 2: 1的比例，7归开证行所有，2归收购方所有，1归银联所有。同时，根据商户不同的主营业务和行业属性，收单机构为商户设置一个mcc代码，商户支付的刷卡费用由该代码决定。看到这一规律，为了抢占市场，许多收单机构会为商户安排较低费率的mcc码，这样商户就可以支付较少的手续费，这在业内也被称为码集。

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这条规则的直接影响是，通过pos机刷的交易数量代表了手续费的分配结果。因此，当第三方机构在网上接受订单时，它们必须通过大规模订单和消化银行与商家之间的差价来赚钱。如果你不绕过银联，不设置密码，不切断机器，在第三方支付机构看来，业务根本无法继续。

监管当局实施了铁腕政策来惩罚各种违规行为。2014年8月底，中国人民银行发出通知，了解第三方支付与商业银行的合作情况。随后，9月10日，监管机构发出了最大的罚款，命令汇款世界、Epro、富友和旅行支付等四家支付机构从一些省市的收单市场撤出。

第二，外部市场

事实上，早在2013年7月16日，世贸组织就发布了一份关于美国诉中国电子支付垄断案的专家组报告，报告发现银联在某些类型的人民币支付卡清算交易中确实存在垄断。从2011年到2013年，综合签证率从万分之15.6上升到万分之20.0，而银联的综合签证率从万分之3.8下降到万分之2.9。国际卡组织认为银联存在恶性降价和不公平竞争。中国银联在一个月的解释期内未就上述初步裁定结果向世贸组织提出上诉，因此世贸组织裁定中国应在2015年8月29日前开放人民币转账清算市场，即开放其他卡组织进入中国市场。

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市场开放的前奏

现在支付市场太混乱了。老实说，付款真的不赚钱。中国银联总裁石在公开场合表达了自己的感受，称“第三方支付机构”一词现在并不准确，很多第三方支付机构都在做银联，其实是小银联。

此前，亚洲支付方式最全面的第三方支付公司钱宝globebill的总经理郑华东也表示，银行卡清算市场的开放不会导致任何机构的业务大幅收缩；第三方支付公司渴望在支付清算领域有一个开放的环境，以支持产品和服务的创新。现在信息化程度很高，开放国内清算市场势在必行。

面对市场混乱，监管当局在用铁腕手段解决问题的同时，正在寻求永久的解决办法。最近，中央银行和国家发展和改革委员会达成初步共识，将调整银行卡收单市场的定价体系。预计银行卡交易费将与贷款分开，商户类别将参照国际支付市场的定价模式统一(即信用卡和借记卡不再采用相同的信用卡费率)。令第三方支付领导人更期待的是，央行已向国务院提交了银行卡清算市场准入规则方案，其中将明确包括网上和网下银行间交易清算规则、发卡标准、账户管理标准以及申请设立卡组织的准入门槛。如果上述计划由决策层发布，中国很可能会有第二个银联。

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钱宝有望成为第二个银联

许多支付行业人士表示，如果新规得以实施，未来可能会允许visa和master等海外清算机构进入银行间转账清算市场。然而，如何在适当引入竞争机制的同时确保中国的金融安全和信息保护，将考验中国监管当局的立法技能和执法能力。

一些媒体认为，就资产而言，中国最大的银行中国工商银行也打算分享其众多分支网络的份额。据《新世纪周刊》报道，中国工商银行打算率先成立一个卡组织。工行众多的分支网络一旦与第三方机构直接相连，将占据大部分支付市场份额。中共中央总书记陈建国、全国政协委员、中国证监会市场监管司副司长王献共同提交了《关于推进银行卡清算市场对外开放的建议》，指出应尽快制定并实施银行卡清算机构准入新制度。新的准入制度不仅适用于国有支付机构，也适用于私人支付机构。在初始阶段，允许支付清算经验丰富、技术力量雄厚的支付行业领军企业进入。

开放银行卡清算市场钱宝将成第二家银联？

在业内人士看来，去年放弃线下收购市场、全力进行网上支付的支付宝，有意进入这一领域。支付宝虽然在网上转账支付市场处于领先地位，但要想成为一家转账清算机构，还需要重新获得线下业务，包括发卡、重新铺设专用pos机、更严格的风险控制、账户维护以及改造受理环境。

钱宝globebill是一家私人第三方支付公司，同时提供跨境互联网支付和国家银行卡收单服务，作为一颗冉冉升起的新星吸引了公众的目光。钱宝环球银行是中国最早从事第三方支付的企业之一。它拥有亚洲最大的收购平台，并已与全球五大信用卡组织建立了联系。其业务范围几乎涵盖了世界上所有的货币，其服务区域覆盖了世界上104个国家。目前是中国银行卡收购协会副主席单位，主席单位是中国人民银行。钱宝在支付清算领域有着丰富的经验和雄厚的技术力量，在业界享有良好的声誉和信誉。

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