你我贷CTO冯炯：数据驱动打造P2P数据闭环-国土报中文版

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作为p2p行业的领导者，你的贷款成立于2011年6月，至今已有3年多，对于p2p来说，这是一个相当长的时间。根据p2p产品，它在短期和中期很常见，很少超过3年。因此，您的贷款在3年多的时间里形成了一个封闭的数据循环，这对数据工作者来说非常重要。

贵行首席技术官冯炯表示，贵行成立之初，希望成为一个轻量级的模型，利用大数据解决网上风险控制问题，但效果不佳，所以逐渐下线，形成了具有中国特色的p2p o2o布局。大多数p2p公司现在采用o2o模式，这与分类信息、团购和公众评论等网站非常相似。经过三年多的业务数据积累和行业内相关生态环境的改善，今年我和你重新启动了网上业务，不仅有第一手线下数据，还吸引了很多第三方的合作，从而具备了通过数据进行网上营销和风险控制的能力。

你我贷CTO冯炯：数据驱动打造P2P数据闭环

目前，你我在中国有62家分行，累计交易超过20亿笔，审批贷款申请约10万份，通过率为25%，说明你的贷款风险控制非常严格。但是，肯定有过失杀人罪。如今，通过互联网的大数据技术可以拯救一群有真实借贷意图的个人或企业。

目前，投资者投资保护主要有四种模式:1 .它是纯p2p，不付费，但在中国实际上非常困难；2.通过第三方担保公司支付。但现在监管层面正在推动去担保化；3.利用风险准备金进行补偿。你我都属于这种贷款，它利用实际利润来建立一个风险池，从而为投资者解决索赔。4.与保险公司的合作，但我们目前看到的一些合作非常肤浅。

你我贷CTO冯炯：数据驱动打造P2P数据闭环

您贷款旅程中的数据

关于大数据的定义，冯炯想补充的是，大数据应该足够宽，以包含真正影响业务的因素，然后足够长，样本数据应该能够涵盖各种变化和重要因素的组合。满足这两点，即使数据量不大，也可以称之为大数据处理。如果你不能满足这两点，即使是顶尖的科学家也不能不吃米饭。

你和我关注的是让客户在线的能力，不仅通过在百度和360推出sem，还通过在一些电子商务和社交平台上推广SEM，并在应用程序市场上发布SEM。借助用户的实名认证，我们可以区分年龄和性别，通过转换后的数据，我们可以判断哪些渠道的哪些客户含金量高。我们可以看到，平台上35岁以上人群的转化率很高，女性的投资并不比男性差。在某些通道中，流量转换率很高，但流量并不大。有些则相反。只要成本控制在合理的范围内。

你我贷CTO冯炯：数据驱动打造P2P数据闭环

你和我关注在线风险控制能力，不是为了取代离线风险控制团队，而是为了帮助他们。通过互联网帮助线下人员，并在关键风险控制期间引入互联网数据，以帮助做出判断。例如，互联网大数据技术可以在一定程度上验证借款人填写的地址是否真实，这一信息对于收集非常重要。

你我都注重客户关系管理:我们应该分析客户的行为周期。如果我们能看到投资的规律性，我们就可以推送工资支付日期的信息。例如，在一些行业的采购期间，在到货前发出借款提示，将回头客带到平台。

你和我借基础设施

你的贷款和我的贷款有四个主要数据来源

1.分支机构带来的离线数据。2.在线商务，用户在网络上的访问行为。3.第三方合作。第三方公司正积极开始为金融公司提供服务。4、主动攫取，这一点必须非常谨慎。需要用户的授权，以便能够去一些网站进行有针对性的爬行。

在谈到数据风险时，冯炯表示，如果数据被泄露，一方面会泄露用户隐私，另一方面，如果被竞争对手获得，将会非常危险。因此，数据将会变得不敏感并被存储，而你和我将会在数据安全方面投入大量资金。

冯炯表示，技术是可互操作的，互联网金融也在采用互联网领域的技术，包括开源技术。例如，搜索广告技术中的检索机制和机器学习排序也已经在您的贷款中得到应用:基于借款人姓名、手机、身份证、地址、单位、行业等维度的信息检索通过机器学习模型进行融合，最终产生多维度的分值，帮助风险控制人员做出判断。

推荐技术在p2p中也得到了很好的应用。基于用户和基于项目的技术也被用来向投资者推荐金融产品。这实际上非常类似于电子商务的推荐模式。你和我将逐步采用这种方法来引导用户购买更符合他们的产品，即在金融领域进行适当的管理。除了产品推荐，还有信息推送的判断。它不仅是内容的推荐，也是频率的控制。例如，如果有些人不想被打扰，他们就不能经常给他们发信息。技术是相互联系的，这与电子商务和其他领域非常相似。欢迎更多的互联网技术人才加入互联网金融领域。

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