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尽管业内人士表示，95%的p2p将会死亡，但最近频频发生的网金宝、科讯事故。网站、荣新宝和创新贷款似乎证明了这一点，但正如人们来到这个世界，他们会死，但这并不意味着他们的生活不能精彩。每一个正常运行的p2p都是对那些靠自己的努力跑来跑去，试图找到自己的生存之道并努力工作的人的补偿。
一，回归的本质
目前，p2p面临的最大风险是缺乏明确的监管政策，规避政策风险的最佳途径是回报信息平台的性质，即不提供担保、不设立资金池、不自筹资金或非法集资。
目前，鲁法克斯已逐渐“去担保”，不是因为没有触及这条红线，而是因为与其合作的平安金融担保(天津)有限公司注册资本只有2亿元，无法满足鲁法克斯10倍杠杆率的需求。事实上，投资者之所以能够接受lufax低至8.5%的回报率，最大的原因在于，作为平安集团的一员，lufax不需要再增加一项担保。然而，对于一般的草根p2p平台来说，投资者很难自担风险，愿意赌输。
因此，为安全规避监管红线，应将信息流与资金流分开，不要形成资金池，只做信息中介，不做信用中介，不要陷入“非法集资”的口袋犯罪。
为此，必须有第三方提供资金托管。
目前，大多数p2p是由第三方支付资金托管。虽然第三方支付已经是一家持牌金融机构，具有成本低、与多家银行对接的优势，但在公众心目中仍无法与银行的信誉相提并论；然而，p2p不希望它努力开发的客户资源被第三方支付轻易夺走。因此，虽然目前的第三方支付已经开发出了一个可以有效的将客户资金与平台自有资金分开的系统，但是大多数p2p平台仍然采用大额账户的做法——即p2p在第三方支付上开立大额账户，客户只能在p2p平台上充值和取款。投资者向借款者的资金转移只能在p2p第三方支付账户中进行，而不能从该账户中进行。
然而，希望提供托管服务的p2p银行对它们不感兴趣。一方面，p2p流量太小。2013年，整个p2p行业的交易量只有1058亿元，与2013年新增的8.89万亿元贷款相比，只有9牛一毛；最大的lufax只做了20多亿，但是客户的数量必须多几个数量级，并且必须为p2p开发一个新的对接系统；另一方面，资金的转移需要借款人和贷款人在同一家银行开户，开户需要面对面的签字，这对客户来说太不方便了。此外，银行利率是第三方支付的两倍，而且p2p本身的用户体验也不好。
因此，p2p和第三方支付，一对不信任对方的夫妇，只能将就一下。只有银行下定决心“介入”，p2p信息平台的本质才能回归。
第二，垂直细分
尽管绝大多数人都认为风险控制是p2p的核心，但当被大数据愚弄时，它会无限膨胀。虽然p2p在国外是一种个人非信贷贷款，但80%的中国客户来自小微企业，他们以企业主的名义借钱给企业使用。
小企业贷款“短而频繁”，其复杂性甚至无法由银行等专业风险控制机构来处理:曾在小微企业中有良好开端的民生银行(Minsheng Bank)今年也宣布，其战略重点将转向零售业务和高端私人银行业务。大力发展社区银行，而不是提及去年蓬勃发展的中小企业“金融合作社”。事实上，以上海虹口区为例，虽然2013年民生银行虹口区会员达到2400人(投入产出比极低，更不用说缺乏资源和实力的p2p了。
对于实力一般的p2p来说，如果你想生存，最好不要考虑“大而全”，而是在一个垂直市场做深入细致的投资，并在一个子行业做深入细致的工作:例如，通过人群。细分:如学生贷款、农民贷款、公务员贷款...；按行为分类:婚姻贷款、培训贷款、装修贷款...；按行业细分:工程贷款、木材贷款、纸张贷款……或按担保方式细分:房地产贷款、汽车贷款、银票贷款……例如，现已出现的p2p只适用于汽车抵押贷款和房地产抵押贷款，一旦借款人违约，不需要复杂的诉讼程序，投资者可以直接获得抵押房地产、汽车折价或拍卖价格的优先受偿权。这在一定程度上增加了借款人的违约成本，也是保证投资者本金和利息安全的最有效方式，如以汽车贷款为主的小额信贷网络和以抵押贷款为主的互惠网络。
票据业务可以像抵押贷款和汽车贷款一样标准化。在国外，2011年2月在伦敦建立了一个市场发票，在中国有金猫和银猫。在我国票据电子化和统一票据市场形成后，背书、质押、担保和赎回等一系列业务可以通过互联网完成。
或许，只有针对某个细分领域，深入了解该领域的特点和风险，才能有效降低成本，做好风险控制，降低风险。最重要的是为客户提供最有针对性的良好用户体验，但用户体验并不好——这也是国内银行因其大额和完全信贷而受到批评的缺点。就像电子商务一样，淘宝和天猫几乎主宰了世界，但京东和聚美优品也活得很好。
第三，分离主义政党
在中国还没有建立全国性的社会信用信息系统的情况下，大多数p2p都不能放弃离线信用审查，尤其是大额贷款或抵押贷款，因此本地化对于改善用户体验非常重要。对于资源不足以覆盖全国的p2p来说，如果一个品牌建立了，在资金来源上可以依靠网上，但在借款方，即项目资源和信用审查方面，仍然需要关注当地的市场特点。目前，中国的p2p网络除了少数在线网络之外，还具有o2o的特点。如果你能在某个领域成为最强，这将大大增加你的生存机会。
四.反向采集
传统金融机构(银行、小额贷款和担保)进入p2p不再是新闻，但p2p进行传统金融仍是新鲜事。但是，就像平安金融担保(天津)有限公司之前的陆法克斯一样，如果p2p有一定的融资或资本实力，也不是不可能收购、参股甚至成立一个有牌照的金融机构(担保、小额贷款、第三方支付、村镇银行甚至典当行)。特别是对担保公司来说，近年来，民间融资担保公司普遍处于困难时期。对他们来说，与银行的合作地位非常不平等。银行赚取的息差最大，但把大部分风险都投给了担保公司，而担保公司只赚取2%的担保费。如果他们与p2p合作，他们至少可以平等地交谈。因为对于传统的特许金融机构来说，他们经常缺乏资金而不是项目，这可以补充p2p。p2p依靠传统金融机构的业务渠道，可以获得稳定、优质的项目资源，降低业务成本。
V.信息交流
p2p的主要风险之一是同一个借款人在几个不同的平台上借钱，或者信用不佳的客户“借新钱还旧钱”。因此，从去年开始，上海p2p行业组织——上海互联网信用服务企业联盟开始尝试黑名单共享机制。同时，上海信用信息有限公司还推出了中国第一个基于互联网的信用信息系统——互联网金融信用信息系统(nfcs)，该系统将网上贷款企业的大量信用信息数据整合到系统中，实现了企业间对等贷款的信用信息共享。
当然，最重要的是努力将网上借贷平台的信用信息纳入到社会信用信息系统中，因为对于借款人来说，如果从银行借的钱没有还回来，就会在信用信息记录上留下污点，而不是把p2p的钱还回来。到目前为止，还没有强制性的方法。
第六，依靠巨人
主动投靠巨人也是一种生活方式。这里的巨头不一定是腾讯(T)、阿里(A)、百度(B)、雷军(L)和周()等。一些b2b平台和b2c平台有兴趣进入金融业。因为他们有大量的交易数据，用阿里小额贷款模式重建一个p2p平台是完全可能的。最近，流行的在线教育平台，人群与无担保的信贷贷款人群重叠，教育投资是终身投资。
还记得拉娜·德尔·雷伊的《生来注定要死》吗？其中有一句歌词:路漫漫其修远兮，我们继续前行，与p2p共享。(这篇文章是独家的第一个钛媒体)
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