银行P2P的悖论：孙悟空扮上六耳猕猴？-国土报中文版

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从本质上讲，p2p与银行的作用是一样的:“存贷”与第三方支付结算服务相结合，与传统银行的三大基本功能不谋而合。为什么银行要输入他们自己的假版本而不是“真品”？难道不是因为孙武空不做吗？相反，他想成为一只猕猴？

互联网吸金能力

余额宝于2013年6月上线，18天后成为中国最大的货币基金，8个月内规模超过4000亿元，显示出银行从互联网上吸收黄金的超强能力。然而，“拉存款”是银行的痛点，尤其是当贷存比应该在每年的年末、季度末和月末进行评估时。Rongdao.com的创始人兼首席执行官周涵说，他有一个朋友在一家银行当了20多年的分行行长，但今年他去了一家小额贷款公司，他下定决心的原因是他不再需要担心完成每月存款目标。

银行P2P的悖论：孙悟空扮上六耳猕猴？

尽管p2p吸收黄金的能力不如余额宝，但在高利率下一定会有勇敢的人。投资者的年均回报率可能高达15-18%。只要项目是可以接受的，再加上金额小和风险分散，它就会上线。它将被投资者and/きだよ抢走0/；对于银行来说，由于国家信用的隐性担保，它比草根p2p更有吸引力。因此，虽然银行p2p的资金成本远高于一年期银行存款和活期存款的成本(招商银行为6.3%，陆丰和辛凯贷款约为8.5%)，资金金额也较高(招商银行投资5万，辛凯贷款投资10万，陆丰最少需要1000元)，但它比草根p2p具有更大的低成本吸金优势。更好的是，它通过p2p吸引资金。

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次优客户的重用

据统计，中国只有10%的中小企业从银行获得贷款，而至少60%的中小企业存在资金缺口。尽管门槛高、标准严格、服务差，但中小企业的首选贷款对象是银行，因此对银行而言，永远只需要客户。

但是，前段时间有媒体披露，一家股份制商业银行有多达14项财务指标，可以说能够最终通过贷款审查会议的客户非常少，剩下的大量客户往往只是轻微的缺陷。Rongdao.com创始人兼首席执行官周涵表示，事实上，大量被银行挤垮的客户并不坏，但他们往往有一个方面达不到标准，比如偶尔逾期的企业。

结果，大量的“次优客户”聚集在银行贷款官员手中，形成了一个飞行的食物链:当一个客户来到银行，银行首先挑选可以看到的东西并做它，然后把它推给担保公司和担保公司。如果它不能运作，它将飞往小额贷款公司。小额贷款公司不能接受的是私人贷款...

有了p2p，许多过去不能经营客户的银行可以自己消化，而这些次优客户可以接受相当于小额贷款公司(18%)的利率。即使银行赚了一点利润(例如，辛凯贷款的利率是12-15%)，它仍然比普通银行贷款赚得多，为什么不呢？

银行插件

然而，p2p真的能提高银行服务的效率和范围吗？

Rongdao.com创始人兼首席执行官周涵指出，以招商银行为例，去年共推出7个项目，融资总额1.49亿元，单笔融资金额58万元，最高可达5000万元，平均金额超过2000万元；今年重新启动后，5月30日显示的8个项目全部目标的融资总额也达到了7884万元。虽然有所下降，但平均融资额高达985.5万元，远远超过小额贷款500万元的标准。显然，客户仍然是那些习惯于“做还是不做”的人，但在投资者方面呢？

银行P2P的悖论：孙悟空扮上六耳猕猴？

去年，招商银行p2p每个投资者的平均投资额度为62.5万元，远远超过了一般p2p平台的小投资者和分散投资者的特点。然而，在招商银行没有公开的情况下，这些大型融资项目仍然可以在短时间内全部中标，尤其是5000万元的项目在两天内就全部中标。为什么这么快？根据周涵的说法，这表明这些基金原本就在银行的“外围”，等待机会。虽然这些项目的年化收益只有6.3%，但利率仍远高于一年期定期存款和协议存款。

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