银联新尴尬-国土报中文版

本篇文章2662字，读完约7分钟

但这一幕刚刚上演:3月8日，阿里移动淘宝生活节如火如荼。3.8折吃，3.8折看电影，3.8元唱ktv……北上广的年轻人可以在购物中心或百货商店用手机扫描二维码在网上付款。不管它是否安全，它真的很方便。然而，这种引导消费者一进入市场就绕过大型购物中心pos机的支付方式就像“砸场子”。此外，一旦用户养成了使用手机而不是刷卡进行线下支付的习惯，银联业务的线下支付市场将会受到多年来前所未有的冲击。

银联新尴尬

一周后，央行发布了《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝公司离线条码支付的意见函》，因“不安全”而暂停支付。

幕布落下了。整个三月份，支付宝和银联的学生被舆论的洪流分成了两派。

国内支付市场的交易规模达数十万亿，中央银行、银行、清算机构和支付机构是该系统的四大主体。其中，中国银联作为唯一的转账机构，负责为跨行、跨境银行卡的使用提供清算、技术支持等综合服务。

银联成立时，央行赋予其“制定自己的规则”的权利。实现网络化后，银联开始拓展支付市场的产业链。因此，收购机构银联业务于2002年12月成立。自那以后，中国人在支付领域的商业头脑已经完全开放，2006年出现了一批预付卡，如尚同卡和消费卡，并获得了合法地位。从那以后，他们一直参与在线支付业务。

互联网公司也看到了这个“商机”，因此支付宝和财付通也在这个“龙蛇混杂”的时代发展起来。

“从本质上讲，这些业务需要央行的授权，但监管尚未到位。由于野蛮的发展，当你想关掉它的时候，你不能关掉它。”一位接近银联的人士表示。

支付系统主体与联亨结合后，支付行业三大领域即银行卡收单(pos)、网上支付和预付卡发行的市场结构基本确定。

自2011年以来，央行已发放了250个许可证，以鼓励和规范支付市场的发展，而在线支付公司支付宝和财付通是第一批获得许可证的公司。

然而，任何规范都只是表面的和平。在支付行业从野蛮走向标准化的发展过程中，支付机构的观点之一是:“央行希望我们一起把市场做大，但实际上却让我们都为中国银联工作。”

按照他们自己的逻辑，在线支付机构长期以来绕过银联清算平台，直接与银行联系。在银行与银行的合作过程中，虽然双方在利率问题上一直存在争议，但他们也注意到了各自在市场拓展、用户习惯培养以及由此带来的巨额资本沉淀方面的种种好处。在不触及利益的前提下，银行将与它们携手发展。

“前20家支付机构占据了90%以上的市场份额。这20家机构千方百计绕过银联进行转账清算，银联的交易量非常明显。”3月13日，中国银联主席石在拉卡拉出席新闻发布会时表示哀悼。

然而，在2012年之前，银联凭借其在线支付市场的绝对领先地位，仍有可能垄断整个第三方支付市场的60%以上。支付宝、财付通和同联紧随其后。

2012年3月，支付宝率先抢占线下支付市场，并宣布将在三年内斥资5亿元打造线下pos业务。

出人意料的是，2013年7月出台的《银行卡收购管理办法》限制第三方支付机构异地收购，并将网上收购业务纳入监管范围。2013年10月，支付宝宣布将停止部署线下pos业务。

在新的收单政策中，“收单机构应采用加密和数据验证措施发送银行卡交易信息，确保交易数据的准确性、完整性、安全性、可追溯性和不可否认性，不得将本办法规定的银行卡交易信息变更为互联网交易信息”，这也直接影响互联网公司的移动支付前景。随着智能手机的兴起，每个人都同意移动支付将是未来最主流的支付方式。以nfc手机支付为代表的移动近场支付和以二维码支付为代表的移动远程支付都在努力抓住市场机遇。银联等相关方开发的Nfc技术是一种无线识别技术，结合手机sim卡，采用“软+硬”双重加密技术，确保支付过程的安全性。支付宝选择二维码，将图像识别技术应用到移动互联网支付中，并通过软件加密保证支付过程的安全性。

银联新尴尬

然而，由于nfc移动支付涉及运营商、终端提供商和中国银联三方博弈，其推广速度相对较慢。另一方面，互联网公司可以在半年内将100万个二维码终端推广到他们的购物中心。当技术安全和监管规则不明确时，支付宝可以通过推广二维码支付来攫取市场红利。因为它主要发生在商场和连锁便利店，所以安全问题并不突出。但在其他支付场景中，这成为能否大规模推广的关键。

银联新尴尬