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真正经营过支付业务的人都知道，支付业务竞争的主战场不是支付本身，而是支付所处的整个业务场景是否成功和有利，如行业定位和客户受众是否合适，业务模式和收入模式是否可持续，软件、硬件和监管条件是否成熟。其中，nfc近场支付是一个典型案例，其业务远远没有扩大。然而，自从它诞生以来，就引起了各方的关注。原因是其预期的业务场景庞大且具有颠覆性，其实施受到硬件技术的极大限制。
我有幸参与了nfc近场支付在中国的各个关键时期，并或多或少在其中扮演了一些角色。我写这篇文章是因为我个人觉得这个行业已经达到了一个历史的突破点，即将进入“一个又一个村庄”的时刻(而不是每年各大巨头和媒体宣称的“第一年”)。因此，从“硬件+操作”的角度，我想回顾一下历史的每个阶段，并适当地预测下一步的发展，希望能对业内同仁有所帮助。就我自己而言，我会继续保持我一贯的兴趣，从企业经营者的角度记录真实的行业观察和情绪。
关注最关心的金融话题，一起讨论。
在nfc支付的第一阶段，整个sim卡作为硬件基础，硬件和操作都归运营商所有。一年前，我离开了我亲自参与的一家运营商集团的支付公司，我意识到运营商主导移动近场支付的时代已经过去。
事实上，原因很简单。当运营商放弃基于sim卡的商业模式时，他们实质上是放弃用户。在和谐的nfc-swp模式下，运营商似乎已经获得了金融机构的理解，但事实上，他们主动将用户拒之门外，而且他们对用户的交易场景和流程一无所知。没有这些高粘度的在线用户，运营商和移动支付之间有什么关系？
尽管有各种无效的事实，从模式的角度来看，运营商是近场nfc支付最强大和最核心的领导者，根本原因在于用户。具体来说，有三点:
1.只有运营商有大量高粘度的手机用户，而且你也找不到任何用户会主动每月至少联系运营商一次(支付电话费)。再加上中国每18个月更换一部智能手机的热潮以及铺天盖地的短信和电话营销，只有运营商才有可能大规模推广nfc移动支付；
2.只有运营商有最健康的创业模式，即投资硬件成本，用高套餐、低离网率的手机用户进行交换，这样才有足够的资金为产业链中的其他环节输血，度过最艰难的产业萌芽期；
3.只有近场支付用户(如nfc)才是运营商真正可以依赖的忠实用户。不管他们在进行远程支付之前是否与支付宝竞争，关键在于用户的迁移成本极低，无法给运营商的主营业务带来直接帮助。因此，在设计运营商的移动近场支付服务时，我们坚决以sim卡为基础。所谓的完整sim卡意味着用户只需更换sim卡，无需进行其他修改。具体方案包括最初的2.4g、中期sim卡和后期的短命全天线sim卡。其中，仅中国电信就发行了近1500万张sim卡。这是国内移动近场支付的第一阶段。
由于各种原因，2.4g失败了，sim卡和全天线sim卡仍在运行，但它们逐渐无法适应苹果iphone4/5和其他小型卡的技术挑战。此外，运营商逐渐迷失在与央行和银联的博弈中，纷纷宣布nfc-swp模式为未来发展方向，从市场预期和资源投资来看，他们不再倾向于sim全卡方案。巨人的转变直接导致了技术R&D卡厂商/芯片厂商的严重亏损，这是一个遗憾。到目前为止，卡供应商基本上无法创新更好的sim卡产品。
在nfc支付的第二阶段，nfc-swp技术是硬件基础，运营商相对控制硬件，银联银行相对控制操作。什么是所谓的国际主流nfc-swp模式？这里不讨论技术问题。让我们看看用户流程:1。首先，用户需要更换nfc手机，但请注意，并不是手机制造商声称拥有nfc，而是运营商批准的定制型号。否则，即使你反对这个模型，它可能也不会起作用；
2.其次，用户需要在营业厅换一张nfc-swp sim卡。更不用说，这张卡看起来和普通的sim卡没什么不同，而且比以前的sim卡好得多；
3.接下来，用户需要下载运营商专用的“移动钱包”客户端。不同的运营商有不同的客户名称，但他们是相似的，所以他们可以打开，注册和使用；
4.然后，用户需要根据销售人员的指导立即在客户端申请某张银行卡。请注意，它必须是您现有的银行卡。如果顺利的话，你会在1分钟之内在客户端看到这张电子银行卡。如果你必须申请一张新的银行卡，你可以这样做。客户端提供提交用户申请材料的功能，您可以等待；
5.看起来一切都结束了。如何使用它？等等，这个突然出现的“电子现金”是什么？什么是“循环存储”？听销售人员汗流浃背地向你解释。总之，你申请的银行卡不是你熟悉的银行卡，而是一个附带的钱包，你只能用这个附带的钱包进行所谓的手机消费。(用户:我可以发誓吗？).此外，这个附属钱包是匿名的，并报告失踪(该死，我为什么要填写这么多材料？)，也就是说，如果你的手机丢了，你钱包里的余额也就丢了，你再也找不回来了。附在钱包里的钱是从哪里来的，只能从那个特定的主银行卡转账，最高限额为1000元；
6.好的，我买了。说，这能在哪里使用？“请到支持银联‘快速通闪支付’的商户的pos处。目前，全国已改造300万套，大城市支持改造。“这很好，比操作员更可靠。等等，从神经病的角度看我为毛商人的出纳员？我不是骗子。你能不能用它？别问我。
7.你做梦去吧。收银员惹不起。我不能和客服调情吗？就说生意不景气，体验上帝的感觉。“我做了你的移动支付业务，不容易用！”“对不起，请联系开证行询问如何使用这项服务，我们只提供sim卡通讯服务”，“对不起，请首先联系运营商询问如何使用这项服务，我们只提供账户服务”...
8.最后，恭喜你，还有一个理由不要丢失你的手机或随意更换它，因为附带的钱包不能被远程关闭，任何得到它的人都可以不用密码直接使用它。
这是继运营商与银联和银行等金融机构达成妥协后，中国最主流的移动近场支付服务。
资深人士将出来澄清，只有前三点是nfc-swp模式的特点，后三点是中国人民银行规定的中国人民银行金融ic卡业务带来的副作用。是的，它是。然而，事实上，由于运营商和金融机构之间的全面妥协，只有中国的金融部门拥有如此大规模的标准化nfc卡发行和接受环境。因此，如果脱离金融应用，目前的nfc近场支付基本上是无用的。这是国内移动近场支付的第二阶段，我想告诉你，目前正在进行中。
在这个特殊的阶段，运营商已经逐渐被绕过，而银联，代表整个金融行业，正在努力争取金融应用在nfc技术中的大规模应用。其最大的支持是:1)中国人民银行的大力支持和统一的金融标准(有心人很快就会联系各中央银行发言、禁止二维码和推送nfc)，2)大规模部署的“闪卡支付”非接触式pos。
然而，正如上面的用户过程所暴露的，这个阶段具有固有的缺点。首先，运营商集团总部的战略妥协并不意味着运营商各省的省长能够同意投入真金白银，愿意成为金融界的牛人。因此，我们看到了几次所谓的大规模招标都是雷声大雨点小，而nfc手机没有普及得那么快，所以对用户的门槛还是太高了；二是央行过于强势和保守，特别是人民银行电子现金业务和技术标准长期僵化，导致银行无法有效创新和推出满足用户需求和互联网场景的移动支付应用；此外，银联与手机及相关技术的水平相差太远，手机nfc芯片支付与传统的基于卡支付的技术差异很大，银联的控制力极其有限，这也导致其在今天的产业培育期无法有效使用。
总之，这是一个特殊的时期，也是巨型游戏之后的一个特殊的时间窗口。如果银联银行能够抓住这个宝贵的时间，国内移动近场支付有望敲定。否则，nfc模式要么完全失败，要么进入第三阶段。银联做了很多努力，并没有完全依靠与运营商的合作。例如，在早期，它试图制造nfc sd卡，后来它试图直接与早期的nfc全终端手机制造商合作，并一直在推动银行常用的tsm平台。但在我看来，这基本上是一个失败。客观地说，这是因为中国人民银行的这一标准框架扼杀了商业创新和推广的上限，使人们无能为力。举几个明显的问题为例如下:1 .消费过程中的闪卡问题:如果电子现金卡(或手机)在pos上刷卡速度过快，卡将被扣款，商户的pos机将无法交易，因此商户将拒绝向用户提供商品。在这种情况下，即使用户投诉，他也只能先停止使用卡(即使他需要归还卡，那么手机呢？)，一个月后发卡方确认用户的损失，然后通知用户处理结果，然后为用户更换新卡，或在柜台收回金额；
2.充值问题:当使用普通的银行ic卡时，只能在银行柜台或特定的自动取款机上为附带的钱包“电子现金”充值；如果使用nfc模式的金融电子现金，客户可用于“空充值”，但通常只能从其所属的主账户卡转账，不能从用户银行的其他卡或其他银行的卡转账。目前，央行也在推进所谓的“非指定账户跨行存款”，但进展有限。此外，整个充值过程需要多次往返的信息交互，尤其是芯片硬件的响应，这是一个漫长的过程。根据国内现有的移动互联网速度条件，30s是一个合理的估计，除了客户体验差之外，肯定会充斥着各种单边账户和不平衡账户，给清算带来很大的麻烦。银行是一个追求精细账目的机构，因此它给内部财务和风险管理增加了无数麻烦；
3.客户投诉:当客户向发卡机构咨询电子现金卡的使用时，实际上发卡机构是无能为力的。在大多数情况下，他们根本不知道客户做了什么交易，因为一般来说，商户还没有上传交易，而且规则中明确规定发卡系统中的会计信息不能占优势。正常情况下，客户只能到服务网点详细说明情况，并通过读卡器/pos机等设备现场查看电子现金卡的交易记录。
在我看来，第二阶段已经结束，这是普遍不乐观的，但仍然有一线生机，这在于两个突破点:1。一家金融支付公司和我正在建立的创新支付业务。除银行外，这是中国唯一一家可以发行中国人民银行电子现金卡的企业，自然肩负着金融ic卡改革创新的开拓者使命。此外，与银行相比，该公司可以发行匿名的纯电子现金卡。我们充分利用这一政策优势，取得了大胆突破，与nfc手机厂商共同设计了“即时可用、实时跨行充值、随时查询信息”的以客户为中心的移动支付服务。在中国央行的框架下，我们尽最大努力让客户体验最大化，并观察市场的真实反应。如果实验成功，可以为中央银行、银联等银行的业务创新提供参考模式。如果它仍然不起作用，那么我个人认为中国人民银行电子现金的nfc应用很难继续下去。当然，由于各种原因，目前我们的产品还存在很多不完善之处。顺便说一句，我深深感到内部创新太难了，眼泪涌了出来...2.金融对总线应用的渗透将在nfc接受市场创造一个真正不可替代的巨人。如上所述，闪存pos环境是中国唯一的大规模非接触式nfc接受环境，并且是标准化的。第二位是公交应用(第三位是校园卡，呵呵，其实这两个领域过去都在电信行业工作，最后死在了沙滩上)，相对而言，公交和地铁的非接触刷卡比消费购物更“需要”。现阶段，也正值城市化和智慧城市转型的高潮。“全国统一公交申请”的提议被多次提出，一些省份已经开始在其管辖区域内进行整合和合并。目前，许多政党都在争夺这一“统一”的核心运作角色。相对而言，金融集团仍有一定的优势，至少它们可以要求从技术标准上使用或兼容金融规范。如果成功的话，金融标准的nfc接受环境将会立于不败之地。即使发卡量仍然很低，也有足够的时间来更新和改进。除了公共交通，还有其他领域需要考虑，如蔬菜市场、出租车、快餐店、自动售货机等。相对来说，他们实际上更好，但战略意义没有公共交通那么大。央行对此非常重视，甚至为此更新了pboc3.0技术标准。但是，我对这个标准有所保留，因为它太复杂了，完全是技术主宰世界的思想，更难考虑用户是否接受它。
在nfc支付的第三阶段，nfc全终端手机是一种典型的硬件模式，运营权由手机制造商和应用提供商共同主导，并逐步开放
好了，让我们再来谈谈第三个阶段，也就是这篇文章的题目，未来我讲，我想它很快就会到来。
首先，为什么会有第三个阶段？以上并不是说第二阶段还没有结束，它即将结束。
世界是如此美好。中国的移动近场支付一直是巨头们的游戏。运营商和金融机构都是超大型、超强大的实体权力机构。他们制定规则“允许”用户如何使用移动支付，但结果是用户不高兴。“如果我不能生气，我就不能躲起来吗？”
投资是巨大而辉煌的，结果是暗淡而尴尬的，但副作用是有趣的。最重要的是教会和愚弄许多手机制造商改造nfc。与当时为数不多的明星概念机不同，仅以中国为例，一些品牌意识强、利润丰厚的空手机制造商开始用真正的武器做nfc，如oppo、魅族、小米等。
开始时，自然会受到运营商定制和银联合作的影响。然而，随着手机制造商逐渐了解和掌握nfc服务，他们将逐渐发现世界可以变得更加美丽。正如我一直说的，支付只是实现目标的一种手段和关键环节。运营商开展移动近场支付业务的实质是“提高通信业务的粘性和高附加值”，银联开展移动近场支付业务的实质是“增加发卡量，提升卡的活跃度”。同样，手机厂商很快就会找到自己的定位，nfc就是“多卖手机，对客户更忠诚，有更多的增值服务，有更高的品牌价值”。而且，既然芯片是我的，客户是我的，品牌是我的，那么商业形式和商业模式必须以我为基础！
当然，大多数手机制造商还没有达到这一步，尤其是国内手机制造商。毕竟，他们一直受到压迫。虽然他们正在发大财，但他们仍然听从巨人的大方向；然而，这是另一个趋势，像小米和oppo这样的品牌导向型公司必然会这样发展。特别是有传言称，国际老大哥A公司已经在根据这种模式酝酿下一代产品。一旦推出，它将是对前两个阶段的彻底颠覆(特别是对运营商而言)，这将宣布第三阶段的正式到来。即使你这次又违背了你的承诺，那也没关系，但只是晚了一点，而且仍然是势不可挡的。
在第三阶段，最明显的特点是手机厂商本身将直接成为移动支付运营的核心主体，各种移动支付应用都有公平的参与机会。与前两个阶段相比，运营商的移动支付应用和银联银行的中国人民银行应用将仅成为可选应用之一，可能仍具有先发优势，但不再是任何形式的唯一应用。
第三阶段，由于手机制造商的混合质量，将导致操作平台标准的混乱，nfc应用适应的困难，以及离线nfc接受环境的争议。根据历史实践，平台集成商或行业联盟将逐渐出现，大量手机制造商将联合制定一个相对规范的nfc操作平台，帮助手机制造商加入盛宴，以最低的成本获取利润。它类似于目前手机自己的应用商店和平台的通用应用商店。当然，率先注重品牌运营的手机制造商将有能力垄断自己的领域，其中拥有支付许可证的手机制造商优势更为明显。
在第三阶段，具有线下影响力的nfc应用提供商将拥有最大的优势，能够以最低的成本实现用户的聚集和线上线下的普及。Nfc在线应用将成为绝对的赢家，与pboc等离线应用相比，它的优势太明显了。逐渐地，最好的nfc应用提供商可能会成为新的移动支付国王之一。
在第三阶段，用户和商家可以真正熟悉并逐步接受移动支付，并将其交给市场解决安全、信誉和投诉问题。现有的tsm平台模式必然会发生很大的调整和变化。
在第三阶段，nfc和se芯片制造商将拥有巨大的潜力。我希望国内芯片制造商能及时参与这场盛宴。然而，现在风靡半边天的移动支付卡商家可能会遭遇重大挫折。不管怎么说，他们也在玩弄干投机的概念。
在第三阶段，监督问题将不可避免地不时出现。典型的官员是工业和信息化部以及中央银行。我相信一些快速增长的手机巨头有能力应对一些波折。毕竟，用户是国王。
第三阶段，合理的预期是在2015年正式推出，需要2-3年时间才能基本普及。
在第三阶段，不仅nfc手机，而且其他硬件模型和其他可穿戴设备也将被推出。然而，近几年nfc支付的艰难增长将为这些更多的创新带来更可接受的发展环境。
作者公开号:@凯里·陈建伟的文章是作者的独立意见，并不代表老虎嗅探网络的立场
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