支付宝钱包打通一卡通？野望丰满现实骨感-国土报中文版

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让我们从普及几个概念开始。

近场通信

与QR码相比，近场通信有两个后者无法比拟的优点:近场通信是一种近场通信手段，可以双向交换数据，而QR码在一个方向只能读取一次。Nfc支持iso14443通信标准，可用于已广泛部署的各种智能卡读卡终端(交通卡就是其中之一)。

从新闻报道来看，支付宝钱包想做的是利用手机的nfc功能来模拟交通卡，实现刷卡消费，扩展钱包的应用场景。当然，我认为这只是第一步。各种广泛使用的非接触式预付卡可能是支付宝的目标，其目的是利用市场上现有的终端来完成钱包的o2o登陆。

等等，电话擦公共汽车？这似乎是运营商一直在推动的。没错，但全球运营商的手机交通卡项目多年来进展并不顺利，主要原因是一个关键。交通卡的资金数据存储在安全单元中，由卡上的硬件密钥保护，安全性极高。到目前为止，还没有听说过假卡。要在手机上实现模拟交通卡，除了nfc模拟通信模块外，还需要模拟se的存在。如果手机运营商得到软件se模拟的授权，密钥被泄露和破解的风险就不能由交通卡公司来承担。一旦泄露出去，将会是一场灾难，就像印刷机被盗一样。因此，移动等运营商通常使用sim卡集成se硬件，以换取交通卡公司的安心，但这种方式需要更换卡甚至手机，用户非常不愿意使用。

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Hce模式

那么支付宝将如何解决这个问题呢？我认为唯一可行的解决方案是采用hce或谷歌推出的类似技术。Hce模式模拟了nfc和se之间的通信，se可以存在于云中，加密通信和支付确认可以通过手机和读卡器的nfc来完成。例如，运输卡被拆开，通信模块由nfc模拟，se模块存储在云中，手机负责通信。该模型的优点是解决了运输卡公司交钥匙的不信任，云钥匙可以存储在运输卡公司的可信环境中，并由运输卡公司控制。支付宝钱包完成应用场景的支付实现。

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只要云se服务器没有被入侵，就可以保证密钥不会被泄露。然而，hce也有一个长期存在的安全问题:云如何确认这款手机真的是你的？如果不解决用户身份识别问题，监管机构就很难信任这种o2o支付方式，更不用说最近支付宝和央行之间的僵局了。因此，支付宝的尝试只能从传统的运输卡和预付卡领域开始，从小额支付开始。

运输卡

交通卡(称为一卡通更准确，消费和市民卡的功能通常在不同的地方结合起来)是一个非常地方性的东西，通常由当地政府发行，有不同的软硬件方案。这导致了各管诸侯割据的现状，甚至一些邻县也不能普遍使用。住房和城乡建设部实施的“全国城市卡联网工程”试图建立一个统一的国家标准(cj/t166)，以实现不同地方的普遍使用，但进展缓慢，原因有二:一是大规模改造设备成本过高；第二，将有益于大城市的卡换成有益于小城市的卡，将影响二三线城市的本地卡，从而损害本地卡公司的利益。

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因此，可以想象，如果支付宝想进入各地的运通卡领域，就必须一个个煞费苦心地谈一谈。对于第三方掠夺者支付宝的入侵，各地的信用卡公司都不可避免地保持警惕。支付宝最近大力招聘运通卡项目的业务开发经理，这可能也是同样的原因。

支付宝的野心

就支付方式而言，实现一卡通支付有两种方式:

1.虚拟卡:运输卡以虚拟卡的形式存在于云中。用户在空用支付宝钱包充值，然后用nfc离线刷卡。预付资金在运输卡公司手中。

2.钱包直接支付:运通卡与支付宝钱包相连，支付宝余额直接用于信用卡消费，运通卡公司成为支付宝的收单机构。

就支付宝而言，人们希望钱包能直接付款，而虚拟卡只是将卡公司拉进nfc一卡通生态系统的第一步。作为一种成熟的支付工具，非接触式智能卡已经在市场的每个角落普及，每年发行超过10亿张新卡，仅交通卡的数量就超过4亿张。支付宝一旦建立了一个基于钱包的nfc卡生态系统，就可以利用现有的刷卡终端轻松实现手机o2o支付场景的无限扩展，这是一个绝妙的蓝图。现在，他们要做的是推倒多米诺骨牌的第一张牌，第一张牌肯定会选择一个有市场影响力的重要城市。

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存在的问题

理想是满的，现实是非常瘦的。如果支付宝钱包想实现上述抱负，有以下六个实际困难需要解决:

1.对经验有很大的疑问。非接触卡可以在0.3秒内刷卡，而hce模拟se需要通过手机数据信号进行通信，这将延长刷卡时间，增加故障概率。特别是在客流量大的地铁里，手机的数据信号非常不稳定，高峰时刻被困在门口的不良体验会立刻让用户讨厌这种方式。就我个人而言，我认为从公共汽车上切入付款环节不是一个明智的选择。

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2.羁押中的信任问题。加入支付宝的hce模式意味着卡公司应该在云中存储自己的se。如果存储在卡公司各自的服务器上，体验和安全性都无法得到保证。结合阿里推出的云服务，我们猜测它应该以阿里云的托管模式运行。如何说服卡公司将核心se委托给阿里是一个商业信任的问题。二线和三线城市的发卡机构实力较弱，可以被各种资源所吸引和说服。然而，占全国交通卡60%的北上广能否被动摇，还是个疑问。

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3.利益需求无法平衡。对于二三线城市的一卡通公司来说，最重要的是扩大卡的数量和消费(卡的数量越大，存入的资金越多，消费越大，费用越多)。因此，谁能帮助他们扩大卡的数量，方便充值和扩大收卡商户是非常受欢迎的。然而，如果你用支付宝钱包直接支付，这意味着存款主权将被剥夺，从此你将成为支付宝的跑腿。对于支付宝来说，直接支付模式是他们的最终目标，而虚拟卡模式只是打破早期市场坚冰的唯一途径(运通卡充值返利极低)。对于大多数预付卡公司来说，存款是生命线，把钱交给阿里就更难了。即使阿里表现出收购的尖牙，高度分散的预付卡市场也无法停止说话。

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4.共同资源是有限的。支付宝从交通卡开始，削减了手机nfc的方式，专注于人们现成的终端资源。但是对于信用卡公司来说，他们为什么要与巨型鳄鱼合作呢？交通卡更注重个人充值的便利性，希望通过拓展消费者应用商户来实现盈利。预付卡是福利市场的产物，个人充值的便利性意义不大。他们看重的是扩大使用信用卡的商户范围。使用越广泛的预付卡，它们就越有价值。支付宝没有什么可提供的。

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5.最终市场被放错了地方。由于上述交通卡的区域性，支付宝很难赢得北上广的交通卡公司，容易赢得的二三线城市与支付宝移动终端的核心市场北上广之间存在错位。我们怎样才能进入主战场？笔者认为，现实的选择是使用与北上广互通的二、三线城市卡，如利用宁波常熟的交通卡实现上海的公共交通。对于这种边缘球行为，当数量很小时可能没有问题。一旦当地的运输卡公司感到威胁，当它达到规模，这只是一个时间问题之前，支持被切断。

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6.nfc渗透率。与只需要摄像头和屏幕的二维码不同，nfc要求手机首先具备这一功能，而hce模式的使用要求安卓系统支持4.4以上。现在，满足这两个条件的手机的总数是有限的，而且街机苹果手机根本不支持它是一个大问题。这也可能是支付宝不急于推出这一功能，等待基本条件逐渐成熟的原因。这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场

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