互联网暂未触及银行根基那骤降的银行存款去哪儿了？-国土报中文版

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事实上，央视所指的互联网金融主要是指阿里余额宝和腾讯李彩通所代表的财富，因为目前只有这些财富才能打动银行的奶酪。以余额宝为例，截至2014年1月，用户总数达到4300万，总金额超过1853亿元。

李察通和苏宁的变宝量目前并不大。李彩通在1月份刚刚超过10亿，而零钱钱包预计将达到10亿的水平。

余额宝的跨越式发展唤醒了我行，吹起了狼来，但令我行震惊的是以阿里、腾讯为代表的互联网巨头对传统银行业务形式的冲击。至于银行的成立，互联网企业尚未触及。

以余额宝为例，用户接触的是余额宝的产品形式，但实际购买的背后是田弘基金推出的货币产品，名为田弘曾立宝货币基金。该基金的本质是白话的:我用余额宝的网络产品(暂时将余额宝从田弘基金中分离出来)在阿里圈出了大量的用户，然后田弘基金与拥有大量用户的银行进行了对话。假设你看到我有这么多用户，他们会购买我发行的大量货币基金，然后我会把这笔钱存到你那里，这样你就可以给我一个协商的利率，这个利率要高于市场利率，最好是超过6%(三年以上)。

互联网暂未触及银行根基那骤降的银行存款去哪儿了？

实际上，这个利率也是存款利率，但是普通人去银行存钱的时候没有议价能力，因为额度太小，资金板块大，银行有一定的议价能力。因此，只要余额宝的用户一直这么多，余额宝的货币收入暂时不会下降。毕竟，银行的资本成本在市场上很低，而且供大于求，所以银行的资金总是不足的。

这样，用户购买余额宝产品的实质是他们以前把钱存在银行里，但现在他们通过基金把钱一起存在银行里，也就是以团购的形式获得溢价，收入自然高于定期存款。

在谈到“财富”的本质后，应该看到它们对银行存款的下降没有影响。过去，用户直接把钱存入银行，但现在他们通过货币基金把钱存入银行，所有的钱都流入银行，没有任何影响。

然后让我们来看看另一种形式的互联网金融:p2p平台。p2p平台会影响银行存款吗？p2p的本质是你有钱，所以我想借钱，通过p2p平台实现匹配交易，完成资金的分配过程。也可以理解，在过去，有效的资金分配是富人把钱存入银行，然后通过银行把钱分配给借款人。

另一方面，P2p直接抛弃了银行，在p2p平台上，富人直接把钱给借款人。在纯在线模式的p2p平台中，借款用户的申请和审核，以及投资用户的充值和竞价都是在线完成的，这实际上相当于投资者从银行取出钱(因为钱没有存入银行)交给借款人。

那么，p2p平台是银行存款减少的真正原因吗？至少目前没有，因为目前的p2p平台与银行相比太弱，根本碰不到银行的奶酪。如果一个平台一年只交易几亿元，会不会影响9000多亿存款的减少？

然而，p2p平台最终将成为银行恐慌的一个重要因素。网络金融的发展必然会颠覆以银行为代表的传统金融，尤其是当以下条件逐渐形成时:

首先，p2p平台的数据系统足够强大，可以完成海量数据的分析和匹配，也就是说，可以随时快速匹配想借钱的人和想“存钱”的人，所以不需要银行。这是业务实现；数据系统还需要极其强大的信用分析和各种风险控制模型，不同信用状况、职业、年龄等特征的人可以自动匹配各种模型，这是传统银行正在做的，除了银行是手工审计、抵押和历史数据分析，真正互联网属性的p2p平台都依赖于数据分析。

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