P2P网贷：一个先到者的游戏-国土报中文版

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今年6月，p2p在线借贷迎来了一场行业地震:百度、搜狗、360等搜索引擎公司证实，它们已经关闭了大多数相关平台的推广功能。这一举措将p2p再次推到了风口浪尖，这使得该行业前景黯淡，尤其是对于那些准备进入市场或处于起步阶段的中小型p2p企业而言。然而，对于这个行业，人们可以清楚地看到，p2p不是每个人都能玩的。

P2P网贷：一个先到者的游戏

整件事始于今年4月的“想要贷款”事件。百度在很大程度上剥离了p2p在线贷款平台，甚至进入了被搜索引擎完全封锁平台的阶段。不久，百度重新开放了支付清算协会互联网金融专业委员会的成员，并起草了p2p行业白名单的核心指南；一些搜索引擎公司表示，如果百度可以向不属于白名单的p2p公司重新开放其应用，该平台可以申请特别批准。然而，目前符合标准的p2p企业非常少。这种一刀切的做法可以在一定程度上消除一些欺诈平台，降低投资者打雷的概率。这一消息无疑给p2p公司泼了一盆冷水，尤其是中小规模的p2p平台，它们已经做好了营销推广的准备，不符合草根互联网金融的趋势。

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平心而论，除了百度对“想要贷款”事件的V认证负有责任外，从规避自身风险的角度来看，搜索引擎公司是无可指责的。由于p2p行业的进入壁垒和监管规定尚未出台，百度没有义务或权力代替监管机构对p2p企业进行审计。然而，百度用最省力、最省钱的方法为这个行业设置了一个不可逾越的营销门槛。

需要指出的是，百度自己制定的规则只是监管部门发布细则前的“临时协议”，不能成为最终的行业标准。然而，此举将引发行业新一轮洗牌，在此期间，一些管理不善的中小型在线贷款公司将被淘汰。改组后，一些强大的网上贷款公司可能会与一些中小型网上贷款公司合并。更重要的是，它告诉人们，p2p在线借贷行业不能被任何人玩。

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2013年被称为互联网金融的第一年，成为p2p行业野蛮发展的一年。该行业有1000多个在线贷款平台，但在2013年，有70多个平台因管理不善而关闭。对于很多平台来说，进入这个行业似乎只需要花费几十万元来搭建一个架子，这也使得p2p行业被误认为进入门槛极低。

相反，p2p行业的门槛可能比任何人都高。例如，在拥有长期p2p借贷历史的美国，只有两个主要平台——借贷俱乐部和繁荣。其核心原因是sec设立了400万美元的注册资本，并披露了每一笔贷款信息，形成了很高的准入门槛和严格的监管。在中国，根据现行规定，p2p点对点借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商行政管理部门登记，并根据《互联网信息服务管理条例》和《互联网网站管理细则》在通信管理部门备案。注册和备案后，没有有效的动态跟踪管理，导致p2p网上借贷处于“三无”状态，没有进入壁垒、行业标准和监管机构。然而，随着行业监管的逐步到来，p2p的高门槛将真正出现。

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除了政策门槛，风险控制机制，p2p在线贷款行业的核心竞争力，是该行业的另一个主要门槛。如今，行业内几乎所有平台都向投资者提供担保，但实际上这只是将风险从投资者转移到平台本身，这就对平台自身的风险控制能力提出了更高的要求。但是，目前大多数平台的风险控制只能依靠线下审计，这大大增加了平台的成本，不利于中小平台的发展，也不是行业未来的发展方向。目前，当中央银行的信用信息系统不能直接访问时，平台建立自己的网上信用信息系统不是一次性的事情，需要大量的数据积累。从这个角度来看，少数早期平台已经向前迈出了一大步。因此，可以预测，p2p产业是后来者的游戏，后来者的生存将极其困难。

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